文/中大君融 周立枚

　　保险规划是每一个人都需要的。那么什么是保险规划？我相信，对大多数人来说，这是一个既不陌生但又比较模糊的概念。其实，这个概念不是很难理解，它指的是从个人的家庭的实际情况开始，通过分析个人经济状况、个人保险需求来制定保险计划，它包括一个完整的DOME过程，即个人财务诊断、设定财务目标、采取行动和定期检视。不同的家庭需要不同的保险规划，那如何作保险规划呢？

　　现年30岁的胡先生有一个人人称羡的三口之家，夫妻双方收入稳定，胡先生在一家国有企业上班，年薪15万，胡太太今年30岁，在一家公司上班，年薪6万元；聪明可爱的儿子今年4岁，正在读幼儿园中班；胡先生的父母是南京退休职工，定居南京，有社保与退休金，不需供养；岳父岳母也是退休职工，有社保与退休金，但是每月胡先生需支付少量的赡养费。胡先生是一个风险意识比较强的人，也是一个很顾家的男人，他正在考虑如果他哪一天发生什么意外情况，留多少保险才能够使爱妻和儿子的生活得到保障。他的具体目标是:(1)让家里的债务还清；（2）能让太太、儿子生活有保障；（3）建立一笔基金保证孩子获得大学教育或继续深造。目前，胡先生家对外债务主要包括：一笔住房抵押贷款，已偿还了2年，还剩下135000元；一笔汽车贷款50000元；按照目前的教育费用标准，孩子的教育费用预计从小学到读完大学总共需要准备850000元；预计胡太太的寿命为85岁，虽然胡太太每年有工资收入，基本能够照顾自己，退休时有退休金，但为了保障起见，按照现在的生活标准，预计胡太太还需准备生活总费用500000元。另外胡先生打算准备身后费用8万元和双方父母送终费10万元。目前，胡先生家庭有储蓄10万元、到时胡太太退休社保基金大概有560000元。除此之外，胡先生家庭没有任何商业保险。那么根据胡先生的实际情况，他该如何作保险规划呢？

　　我们知道，需要多少保险对于财产保险来说比较容易计算，依据价值补偿原则，保险金额等于保险标的的价值就可以很好的对损失进行补偿了。而人的价值是无法估量的，胡先生家庭的保险需求必须根据其家庭的实际情况进行规划。胡先生家庭的保险需求计算如下表：

　　

项目	金额
家庭保障需求
1、还清债务	185000
住房贷款	135000
汽车贷款	50000
2、身后费用	80000
3、子女大学教育费用	850000
4、父母赡养费用及送终费用	100000
5、家庭生活开支	500000
总保障需求I	1715000
所有可利用的资金来源
1、储蓄和投资	100000
2、社会保障	560000
可利用资金来源合计II	660000
额外的人寿保险需求III(I-II)	1055000

　　根据以上可以算出胡先生家庭寿险需求缺口为1055000元。所以，胡先生应该购买一份保额为105万元的人寿保险。

　　当然，胡先生合理选择了保险品种后，并不是就可以高枕无忧了，他需要根据实际情况的变化对其购买的保单进行定期检视，以确定是否要对已作的保险规划进行相应的调整，真正购买符合自身需求的保险。