美国老太太在30岁时买了一套房子，她一边在里面开心的生活，一边小心的偿还银行的贷款。等她30年贷款还完后，她看起来还是很年轻，因为她住着自己的房子，生活安定舒适。而中国老太太觉得付给银行利息太亏了，于是省吃俭用30年，终于在她六十岁的时候，搬进了自己心仪的房子，这时候她已经提前衰老了，因为前三十年她的所有生活只是攒钱买房。
读完这个故事，小林坚定了贷款买房的决心，但是在贷款的选择上却犯了愁，那么什么样的贷款更划算？请看小林同学的贷款全攻略：最划算的贷款。
小林今年24岁，刚工作一年，父母见他租房住太辛苦，一再督促他买房，小林也禁不起房价飞涨的诱惑以及有房的安心感，决定买房。他幸运的是去年年底房价下跌时，看中了一套房，毫不犹豫地买了下来，首付当然是父母大人的救济，还向银行申请贷款40万，分20年期还。小林自然不想让父母大人再操心了，咬咬牙自己还分期贷款。
但是当时办理房贷时，小林听说等额本金还款利息比较少，于是就特地申请了等额本金还款，可是大半年下来，每月的收入7000元，在同龄人当中算是比较不错的，但还房贷就去掉一半，让他倍感吃力。小林看到了不少银行的贷款政策，不由得对自己的贷款方式犹豫起来，是不是应该改换一种贷款方式让自己平时手上能宽裕一点呢？
小林开始对市场上的房贷进行了比较：
目前市场上主要有等额本金还款法、等额本息还款法、等额递增还款法和等比递增还款法等四种还贷方式，但其中等额本金还款法和等额本息还款法最为常用。
等额本金还款法：每月摊还的本金固定，但总额随房屋贷款余额减少，利息额也跟着递减的还款方式。
等额本息还款法：即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
等比累进还款法：是在一定还款期次内等额还款，之后每隔一定的时间即按比例增加或减少还款金额的还款方法。
等额累进还款法：是在一定还款期次内等额还款，之后每隔一定的时间即按增加或减少一定的还款金额的还款方法。
这几种还款方式各有特点，小林想了一下自己的情况，认为如果选择等比累进还款法或是等额累进还款法，自己一定是选择累增，那么就考虑从第二年开始变起，每年累进一次，每次增加200元或是2%。几种方式的比较如下所示：
表1 四种主要房贷还款方法的还款金额的比较
| 房贷方式 | 首期还贷金额（元） | 末期还贷金额（元） | 每期还贷规律 | 总利息（元） |
| 等额本金还款法 | 3646.67 | 1674.92 | 每期比上期少还8.25元 | 238590 |
| 等额本息还款法 | 2851.9 | 2851.9 | 每期一样 | 284454.98 |
| 等额递增还款法 | 1320.77 | 5321.03 | 每年比上年各期还贷金额增加200元 | 377022.67 |
| 等比递增还款法 | 2435.61 | 3619.19 | 每年比上年各期还贷金额增加2% | 311330.4 |
表2 四种主要的房贷还款方法优缺点比较
| 还款方式 | 优点 | 缺点 |
| 等额本金还款法 | 还款负担逐渐减轻，而且所负担的全部利息最低 | 初期的还款负担较重，且还款金额每期都在变化，不便于进行每期支出的管理 |
| 等额本息还款法 | 还款负担不变，易于管理 | 所缴利息比等额本金还款法高 |
| 等额递增还款法 | 初期财务负担最轻，每年增加固定的金额，比较方便支出管理 | 初期还本金少，利息负担最重 |
| 等比递增还款法 | 初期财务负担较轻，且每年增加一个较小的百分比，金额差值不大，也比较方便管理 | 初期还款金额较少，利息负担较重 |
最后，小林综合了这四种还款方式的优劣，并根据自己的收支状况，决定明年开始选用等比递增还款法进行还款，虽然利息成本高了七万多，但是房贷支出水平基本可以控制在三分之一左右，相对来说财务负担没有这么重，而且前几年每年少还了1000多元，也可以让小林每个月多存点钱下来，去赢取货币的时间价值，何乐而不为呢？
