“根据保监会公布的数据，今年雪灾造成的损失是１１１１亿元，而保险赔付仅为１０．４亿元，赔付率不足１％。这与发达国家自然灾害可能造成的损失中大约３０％至４０％由保险赔偿形成了鲜明的对比。”２月２１日，中央财经大学保险学院执行院长郝演苏在接受记者采访时说。
在人保财险市场研究部郭琦看来，１％的赔付率从一个侧面折射出了目前中国保险业的一大现状：投保率低下。面对自然灾害，国内企业、家庭应提高保险意识，尤其是要积极投保农业险。
我国自然灾害频发
在过去的近２０年里，随着全球气温不断上升和环境的恶化，由恶劣气候造成的自然灾害也呈上升趋势，诸如洪水、地震、海啸、风暴、火山喷发等等。据国际红十字会２００６年度世界灾害报告公布，全球自然灾害的经济成本近年来剧增，仅仅在过去２０年内，自然灾害所带来的直接经济损失就增加了５倍，达到６２９０亿美元。而我国是世界上公认的各种自然灾害发生比较频繁的国家，自然灾害每年造成的经济损失在１０００亿元以上，受灾人口达２亿多人次。
根据民政部公布的最新数据，今冬以来浙江、江西、湖北、湖南、广东、广西、贵州、云南、陕西、新疆和新疆生产建设兵团等均遭受不同程度的冰雪灾害，因灾死亡１０７人，失踪８人，紧急转移安置１５１．２万人，累计救助铁路公路滞留人员１９２．７万人；农作物受灾面积１．７７亿亩，绝收２５３０亩；森林受损面积近２．７９亿亩；倒塌房屋３５．４万间。
与巨灾相对应的是较低的投保率。从此次保监会公布的数据看，倒塌的３５．４万间房屋中，仅有１．２１万间报案理赔。据悉，在发达国家，家庭财产险的普及率已达７０％，我国香港地区基本上８０％以上的家庭都会投保家财险。而我国多数地区的投保率尚不及５％。
赎买保险有利于灾后重建
今年罕见的雨雪冰冻灾害不仅压垮了菜棚、农舍，冻死了数千头能繁母猪，也唤起了人们的保险意识。
截至２月１２日，中国人保财险广西分公司支付在寒潮中因疾病死亡的近６０００头能繁母猪保险赔款４１１万元，每头猪获保险费１０００元。这些赔款使饲养能繁母猪的农民在获得财产补偿的同时，有钱可以重新购买小猪仔恢复能繁母猪饲养业。
但是，更多的灾害损失并没有得到赔付，原因是没有投保。保监会的统计显示，１０．４亿元赔款中，８０％以上属于车险、企财险及建工险，农业保险仅赔付４０１４万元（其中涉及农作物６６７６亩，已赔付２００．６万元；能繁母猪５．３１万头，已赔付３１８７万元；农村住房１．２１万间，已赔付５９４万元），占比不到４％。人身意外伤害及健康保险也只涉及４万多人，赔付５７８４万元。
郝演苏认为，目前人们普遍在发生自然灾害时把政府列为第一道防线，这种意识要不得。正确的是应提高自我应对灾害的能力，在想到有些灾害自己无法承受时，要积极寻求保险公司来分担风险。社会和政府应该是人们的第三和第四道防线。
“如果老百姓认为自己的财产或人身安全可能受到自然灾害的损害，都可以向保险公司提出申请诉求，保险公司的意外险、寿险、财产险、农业险、房屋险等产品应该可以满足老百姓的需求。”郝演苏说。
保险专家告诉记者，自然灾害对财产的损害较大，因此老百姓应根据自己的需要选择购买相应的保险。如家庭出现电线电器水管等设施老化现象，买承保火灾、水淹等保障的家财险肯定有用。对于种植大棚蔬菜的农民，菜棚、农舍是必保的对象。而对于养殖母猪等的养殖户来说，能繁母猪保险是不错的选择。
不过，江泰保险经纪的专家指出，目前我国针对自然灾害开发的保险产品还有待提高。一方面，专门针对自然灾害险种设计寥寥无几，如作为一个重要独立险种的地震险就没有；另一方面，既有的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛，大大弱化其保障功能，如现行财产保险条款中的“雪灾”保险责任标准便是：只有雪压达到特定要求导致建筑物倒塌时，保险公司才承担赔偿责任。
为了满足国内居民的需求，一些保险公司也开始尝试研发新险种。例如，上海安信农业保险公司与上海市农委就此次雪灾共同研究制定了蔬菜价格保险新方案，确保菜农在受到雪灾损失时得到生产风险保障，在灾后价格波动时得到市场风险保障。再如２００６年中国大地财产保险股份有限公司江西分公司独家设计、开发的“大地解忧”房屋地震保险，就因成为全国首个针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种而受到关注。
农村保险市场亟待开拓
农业损失是自然灾害不可忽视的一部分，有时甚至占了绝大部分。然而，由于农业保险发展滞后，利润微薄，使得农业、农村、农民这一最脆弱、最需要保护的行业、区域、群体，成为许多保险公司回避的对象。
上海安信农业保险公司一位人士告诉记者，近年来，由于受到台风、暴雨等自然灾害的影响，一些农村地区经常发生大棚损毁、牲畜死亡、林木被毁等事件，损失非常惨痛，因此，不少郊县农户对农业保险都有更清醒的认识和更迫切的渴望。
“但是，目前国内大型保险公司中涉及农业保险的中国人保，业务量也很小。这其中的主要原因在于：农业保险收入少，风险却相当大。”郭琦说。
据保险专家介绍，农业保险属于高风险、高赔付的险种，而保险公司是自负盈亏的企业，必须考虑自身的效益。中国人保早在上世纪８０年代就设立了农业保险，但是自保险公司实行商业化经营后，农业保险因为利润微薄甚至亏损而逐年萎缩。
面对农村保险的尴尬情况，郝演苏认为，政府应发挥主导作用，积极提供税收优惠、财政补贴等政策，让农民能买得起保险。
郝演苏介绍说，在国外，农业险被视为具有明显公益和准公共品性质的险种，其经营模式包括政府主导模式、政府支持下的互助模式、民办公助模式，以及国家重点选择性扶植模式等。在美国，农作物保险的保费５０％以上都是由政府承担；日本政府则依据不同的农作物设定保费补贴，最高甚至可达７０％以上。
郝演苏呼吁，应对自然灾害应保险先行，政府则要成为风险承担的最后一道防线。
此文来源《中国消费者报》作者聂国春 |
