保险先行方能安心远游

俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。正当人们还沉浸在春节假期的轻松愉快之时，1月30日发生在大洋彼岸的一起车祸事件，却将遇难中国游客的家庭与亲人推向了悲痛的深渊。在叹息之余，更多的人越发关注起出行的保险事宜。所谓兵马未动，粮草先行；就让我们了解一下与出门旅行有关的保险险种以及投保注意事项。

根据上海市假日办发布的消息，牛年第一个黄金周，即春节长假，上海共接待观光游客248.98万人次，同比增长4.39%；通过上海市出国（境）组团旅行社组织的出国（境）组团批数、组团人数分别为2066批次、39377人次，分别同比增长7.72%、5.26%。申城旅游市场“牛气”依旧。

然而，美国当地时间1月30日下午传来噩耗：一辆载有中国游客的大巴车在由美国拉斯维加斯前往亚利桑那州的高速公路上翻车，造成7人死亡，10人受伤，这些游客都是从中国上海出发乘机抵达旧金山的中国公民，其中11人为上海市民。

上海市旅游局在事故发生后第一时间启动了紧急预案，采取了三项措施，其中一项就是与美方和中方保险公司沟通，让保险公司尽早介入。

据悉，此次赴美旅游团由东湖国际旅行社组团，由美国华人旅行社银河旅游公司具体操办。银河旅行社驻上海代表杨光向媒体表示，该公司为游客购买了25元人民币的旅行社责任险。此外，太平洋寿险上海分公司已经为6名遇难游客的家属，送去185万元人民币的人身意外保险金。

保险业人士表示，无论你去哪里，事先买好保险十分必要，它可以让你免除很多后顾之忧。

意外险必不可少

有这么一个故事：3个骑士在风高月黑的沙漠中行走，忽然听到一个神秘的声音，让他们每人捡起一些石头装入口袋中，3个骑士很不情愿地装了几块石头在袋中。那个声音又说：“明天太阳升起的时候，你们会又喜又悲。”天刚亮，他们拿出石头，发现全是罕见的钻石，真的又喜又悲。其实，很多人在领取保险金的时候，和骑士们的心情一样，后悔当初没多抓几块石头（其实是钻石）。保险亦然，到用时才知它的可贵，只能后悔当初……

事实上，由于旅途中风险显著增大，意外伤害保险是出游时必不可少的。

所谓意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害险、交通工具意外伤害险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。

据了解，游客意外伤害险的保费已“强制性”包含在票价之内，游客在购买车票、船票时，实际上已经投了该保险，其保费是按票价的5%计算的，每份保险金额为两万元。保险期限为验票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止。

不幸中的万幸是，此次赴美游客投保了意外险，并且死者家属已经获得185万元人民币补偿。承保了东湖国际旅行社旅责险的人保财险上海市分公司正在全力配合处理此次事故。

据了解，国际旅行社一旦发生保险责任范围内事故，每人的人身伤亡赔偿最高限额为50万元人民币。

专家指出，出门在外，仅靠旅行社责任险是远远不够的，因为旅行社责任保险只承担因旅行社的疏忽或过失造成的游客的人身伤亡和财产损失补偿，而游客在旅行途中因自身过失造成的伤害和损失，只能由游客自己承担。《旅行社投保旅行社责任保险规定》强调，由于游客自身疾病、个人过错以及在个人活动时间内发生的人身、财产损害，旅行社不承担责任，旅游意外险由游客个人自愿购买。

春节前的1月21日，中国保监会有关部门负责人还建议，出门旅游可以根据旅游时间的长短选择不同保险期限的旅游意外伤害保险，经常出差的公务人员可以购买一年期意外保险产品或综合交通工具意外伤害保险。

旅行险保障更全面

旅行过程中涉及的风险其实是多方面的，人身意外伤害只是非常小的部分。一般来讲，旅行总要涉及到交通、游玩、住宿、财产、餐饮的意外，还有一类就是个人责任，比如滑雪中失控伤及他人，高档酒店用餐时损坏名贵餐具等等。

旅意险更多地倾向于传统的人身意外方面的保障，保障期间与范围也比较有限。如果有条件许可，游客还可以买一份旅行险，以保障整个旅行过程中各种风险，包括人身伤害、财产损失、旅行延误、证件遗失和个人责任等。

不同的出行目的地和出行方式可能带来不同的保险需求，游客可以作出个性化的选择。

从2004年6月起，如果出游目的地是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根国家，游客必须投保包含24小时紧急救援服务的医疗保险。境外救援服务由保险公司与专业救援机构合作提供，内容包括紧急救援医疗转送、住院治疗、病情好转后转运回国、遗体转运回国和安葬、安排亲属处理后事、协助未满16岁的儿童回国等，另有家属探病、代寻并转送行李、法律援助、翻译服务、儿童陪护等增值服务。

根据申请国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。

保险专家告诉记者，其实，境外旅游险的保额多少，还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元人民币；而去泰国、马来西亚等亚洲国家的医疗险保额可设定在10万元左右。

来源：《上海证券报》