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深圳中产家庭保障计划(2)

时间：2010-09-26

二、保险建议：解决“不可预知”和“不可控制”的风险
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。
李先生夫妇要保持现有的生活品质，应对当下和未来的种种风险，完备的保障体系不能或缺，建议同步做实两大家庭“保障账户”，解决“不可预知”和“不可控制”的风险。
1、家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。李先生夫妇年龄都已超过三十，儿子也未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍以上的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。
建议投保以生命为标的的意外险和寿险，并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额：
李先生：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额95万；
陈女士：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额100万。
2、健康保障账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担，确保生活品质的维持。李先生夫妇目前的社会医疗保险，应对重疾风险显得单薄与不足，建议从以下三方面构筑作社保的补充：
1）重疾保障。男女主人分别投保30万和30万保额的重大疾病保险。
保险责任有：重疾保障、失能保障。不幸罹患重疾，可一次性领取理赔金；
孩子除参加深圳少儿医保外，投保10万保额的少儿重大疾病保险（被保险人三保障：身故、重疾、教育金）；
2）医疗保障。目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。因此补充意外门诊及住院报销，每年最高可报销5万元。同时，因疾病或意外住院另可获得每天300元的津贴补助。
3）老年医疗补助。女主人年满65周岁，获得30万的老年医疗补助金，李先生获得终身30万元的健康医疗补助，给予充分的人文关怀。
李先生一家三口的保费支出48706元/年，占家庭年收入的9.7%，控制在合理的保费支出范围内且保障额度满足了全家目前及未来的保障需求。

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