年入20万之家的理财方案
时间：2010-08-30
刘女士的家庭属于典型的三口之家，夫妻二人人到中年，儿子目前在上高中，整个家庭处于成长期，面临着夫妻二人未来养老以及儿子后续教育等问题。由于刘女士的家庭理财需求带有普遍性，因此，我们特意整理并刊登出来，与大家共同探讨。
刘女士家庭基本状况
刘女士今年44岁，目前属于内退状况。刘女士的先生冯先生42岁，目前供职于一家外资企业，从事管理工作，是家庭的主要经济支柱。儿子今年已经17岁，现在一所重点高中就读一年级。
经过与刘女士的交流，我们发现刘女士自己本人平时比较关注投资理财市场，也经常参加一些交流活动，属于积极理财类人群，并具有一定的理财意识与概念。但在生活上以配偶及子女为重心，家庭重要事件也以配偶的喜好与意见为主。
刘女士家庭理财需求
需求一：刘女士与冯先生计划在6~7年后，既等儿子在国内大学毕业后送他前往澳大利亚继续深造，计划全部费用为人民币50万元整。
需求二：刘女士现属于内退状态，冯先生则计划在55岁退休，并期望到期家庭金融资产可达200万元人民币，用于养老及自己做些小生意。
需求三：刘女士希望将家庭现有可投资资金进行有效的保值及增值投资。希望年收益率为5%~8%左右。
刘女士家庭财务分析
1、家庭资产与负债
刘女士目前的家庭资产主要包括：30万元的银行活期存款，5万元的货币市场基金，3万元的股票（市值），3万元的开放式基金，具有一处投资房产，市值50万元以及自用住宅80万元整。
在负债方面，刘女士一家具有40万元的长期债务，但由于是从朋友处借款，因此没有定期还款的要求。
通过分析，我们发现刘女士的家庭财务状况还是很健康的，唯一不足的是，刘女士将大量的闲置资金（35万元）放在了活期存款及货币市场基金当中，占总资产的18% 。尽管这笔资金能够很好的保证灵活性与变现能力，但家庭财富的保值增值能力受到影响，造成不必要的投资收益损失。我们建议刘女士将这部分的资金减少，一般来说现金资金能够保证家庭三个月左右的生活开销即可。
2、刘女士家庭理财投资建议
目前刘女士的家庭拥有可投资资产为41万元。我们认为，可用这笔钱作为儿子今后出国留学的准备金。鉴于目前国内股市前景不明朗，我们建议刘女士先不要对已买入的股票进行操作，并且对其他投资进行了重新划分：
减少银行活期存款，只留下5000元，减少货币式基金，留下15000元即可，这两项作为家庭紧急备用金。
将30万元投资到开放式基金当中，以保证资产增值。由于刘女士投资基金为中长期投资（6~7年后用于留学费用），因为我们特意挑出5只具有良好分红历史的开放式基金供刘女士选择，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他们的平均红利年回报率都在6.5%以上，平均为8%。我们建议刘女士从中选择2只基金即可，分别关注红利收益以及净值波动风险。
投资记账式国债6万元，与活期存款及货币型基金共同确保8万元的资金安全。另外，由于记账式国债可以作为股市投资风险的一个避风港，从资金安全方面考虑，我们建议刘女士可多关注。我们给出了3只建议国债，分别在2010~2012年到期，并根据收益率给出了买入参考价格。
根据计算，由此建立的投资组合预期年收益率可达6.9%左右（不包括股票），持有此投资组合在5年后既可实现50万元的理财目标。
对于刘女士夫妻二人的退休需求，考虑到将来子女上学费用的增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，我们建议刘女士每月固定投资11000元为养老准备金。
假设冯先生在13年后退休，并要求到期持有200万元的金融资产，则要求养老投资的年收益率到达2.5%以上。考虑到通货膨胀的因素以及养老金的安全性，我们认为4%的年收益率为佳。我们建议刘女士可投资于债券型基金、平衡型基金以及国债产品。
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2026-04-07 04:47 | 中国平安
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