白领如何制定子女教育规划
时间：2010-08-31
家庭状况介绍
王先生今年31岁，在某二线城市的外企工作，妻子在电信公司工作，结婚5年，家中有一个3岁的男孩。结婚时，家里提供了一套地段不错的两房一厅的房子，现在房子市值100万。为了获得财务自由或者至少退休后生活水平不下降，王先生希望从现在就能够对自己的财务进行安排。
王先生在2006年投入了15万元购买股票，2007年市值最高时达到50万元，由于2007年下半年开始的下跌，目前股票被套只有市值17万元，而王先生本人感觉购买基金会有较高的收益率，而且具有降低风险的功能。于是在2008年初又投入5万元购买股票型基金,目前尚有17万元的现金。
王先生平时工作繁忙，没有时间和精力来关注投资，但是股票和基金等投资品种都需要对市场的密切关注，为此他希望理财专家给出建议，解决如何盘活手中资产。
理财目标
1、今年孩子开始上学，需要为孩子的将来准备一笔教育金；
2、三年后准备买车；
3、五年内准备换一套同地段的三房一厅的房子；
4、提早准备实现财务自由，达到夫妻俩人提前退休状态；或者在生活水平不下降的前提下，可以让夫妻二人都提早5年退休。
家庭财务分析：
从王先生家庭的资产负债表可以看出，其家庭的金融资产大部分与股票市场相关，因此应当将现有的部分金融资产予以分散投资，从而降低目前的风险。
从王先生家庭的现金流来看，风险承受能力较强，尤其是对其进行风险控制以后（主要通过调整投资组合、购买保险等手段控制风险）。而由于目前王先生有比较强烈的投资意愿，风险承受态度也较为积极。
综合以上两个方面，也由于王先生缺乏足够多的金融投资经验，也没有足够的时间，而对未来的投资又抱有比较大的需求，因此建议选择基金产品为主要投资品种，在承担相应较小的风险情况下，获得较高和较为稳定的收益。
理财规划建议
1、家庭现金流建议：
由于流动性资产的收益一般不高，因此对于收入保障相对稳定的客户而言，王先生家庭的资产流动性比例可以适当降低，控制在可以满足家庭3个月的开支即可。现在王先生家每月支出5000元，孩子上学后每月再增加1000元，每月支出在6000元，因此建议家中每月准备10000元现金即可。同时，建议王先生和太太可以分别至少申请一张额度高于10000元的信用卡，足以保证家庭资产的流动性。
2、 家庭保障建议：
虽然王先生夫妻双方都有社保，但是基于社会保障功能的不完备性，仍然建议购买商业保险作为补充。出于达到未来家庭财务需求的目的考虑，我们将从两个方面确定家庭保障需求：
首先，要保障家庭的现金流入，建议购买消费型定期寿险，王先生及王太太分别可以购买十年期定期寿险，保额为现今工作年收入的十倍左右——150万元。
其次，要保障家庭在出现疾病风险情况下的现金流出。考虑到王先生一家生活水平较高，因此可以分别购买30万元的重大疾病险（其他医疗支出、补贴对家庭现金流来说影响不大）。
3、 金融投资建议：
理财师认为稳定而又安全的资金运作是十分重要的。既要充分考虑投资风险，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的资产配置，是实现财务目标的有效保证。
为此，建议王先生一家可以选择基金作为主要的投资品种，一方面因为王先生没有很多的投资实践经验，而且也没有很多时间和精力关注股市、债券之类的投资工具，另外，基金又具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点，易于打理，是很好的投资选择。同时为了相应分散风险，建议王先生家庭购买2-3家基金公司旗下的不同基金。
同时，王先生家庭今后每月的节余也可以考虑基金定投，每月以固定的资金购买指定的基金，一方面可以较好地规划其每月的储蓄金额，另外也可以摊薄投资成本，降低风险，提高资金的使用率。
随着时间的推移，十年后孩子已经13岁，王先生王太太也已经41岁了，风险承受能力相对下降，投资组合也应该趋于保守。建议采用如下投资组合：股票基金投资占比为30%（预期年化收益率为12%），债券型基金投资占比为70%（预期年化收益率为4%）；如此，王先生家庭届时金融资金的总体投资预期收益为年化6.4%。
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2026-04-07 04:44 | 中国平安
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