理财频道—理财规划

月入1.6万如何赚足教育金(1

时间：2010-09-06

本周，市民蔡先生给我们出了一道难题：收入较高、家庭资产较为稳定的他，希望能利用现在的资产进行有效投资，最好年化收益能实现8%左右。这样的高收益到底能不能实现？如果能实现，该如何操作？本期，从事了8年银行理财工作的资深理财顾问张小沛接下了蔡先生的“问卷”，看看她的理财高招是什么！
读者来信
【家庭成员】
蔡先生，30岁，软件工程师，有社保、商业保险；
黄太太，26岁，事业单位员工，有社保、商业保险；
育有一女，1岁；
父母均是国企员工，有社保。
【资产情况】
收入：蔡先生工资1万元/月，黄太太工资6000元/月；
支出：房屋贷款3500元/月；生活费1000元/月；衣食费2500元/月；交通费800/元。
【投资及固定资产】
现金（活期）2万元，定期存款10万元，基金及股票3万元；
汽车：已购3年，一次性付清，目前市值约20万；
房屋两套：2004年一次性购入房屋一套，面积85平方米，现出租，每月收入1500元；2008年贷款购入约140平方米房屋，贷款50万元。
【理财需求】
希望可以实现年化收益不低于8%的回报，请求理财师给出建议。
理财规划
本期理财师：张小沛
银行理财经理、金融理财师（AFP），从事金融投资工作8年
【家庭财务现状分析】
1.资产负债分析
您目前共有现金及存款、债券、基金和房地产等共计145万元的资产，负债为50万元的房屋贷款余额。资产负债率＝负债/资产×100%＝500000/1450000×100%＝34.5%，这说明家庭的综合偿债能力是比较强的。一般来说，一个家庭的资产负债率控制在50%以下都属于合理。
2.收入支出分析
家庭每月收入16000元，支出7600元，家庭结余比率＝（16000－7600）/16000×100%＝52.5%，这说明家庭每月有52.5%的收入结余下来，结余比率比较高。这部分结余的资金可以用于投资，以改善家庭的财务状况。因此，要提高家庭资产净值，就必须将每月结余的资金合理有效地利用起来。

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