多元投资理出教育金1
时间：2010-09-16
家庭理财目标：
随着儿子一天天的长大，想对儿子上大学的教育费，我和爱人的养老计划以及寿险方面做一个规划。
理财分析：
一、家庭财务状况分析：
从财务数据上来看，于先生的家庭收入基本来自于工作收入，现金流收入较为稳定，但理财收入比例较低，财务自由度不高。于先生家庭目前无投资资产、无流动性资产加之负债所占比重较大，因此收入虽然稳定，但是结余较低、偿债能力较差、流动性比率低、孩子教育费用未准备、家庭综合偿债水平较低、投资结构不尽合理、家庭保障覆盖低。以上凸显的问题都是于先生家在理财中需要注意的方面。从于先生目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨。所以建议于先生应该保持目前状态，提高每月净结余金额。从目前来看，于先生家庭资产配置中安全保障方面略有不足，同时家庭负债比率偏高，家庭财富积累的平台还在搭建中，于先生家庭离财务自由的理财目标虽然有较远的距离，但并不是难以实现。
家庭理财规划建议：
理财方案
第一点，于先生家庭资产安全保障方面有所欠缺。家庭资产配置中，安全性、流动性、收益性缺一不可。安全性是家庭财富的基石，安全性资产的配置是我们预防意外事件对家庭资产安全冲击的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要是保险、实物黄金等等，其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以于先生目前的家庭年收入94000元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为9400元，每月合理支出在783元左右。这是基本保障支出，以后随着家庭年收入的增长，保险费用的支出也应该相应的增加。通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出，以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。由于目前于先生家庭成员均有社保，于先生本人还参加了公司的年金保险。因此，建议于先生在保险品种选择上应该主要针对意外、健康、养老这几方面选择险种及产品；在购买保险的顺序方面，应遵循家庭主要经济收入者、配偶、子女的顺序进行保险配置；在保险额度安排上，于先生家庭要注意年交保费额度为家庭年收入的10％左右，保险保额为年收入的10倍为宜。
2、 第二点，预留家庭备用资金，在合理的、足额的资产安全保障的基础上，我们可以预留部分的家庭资金作为应急备用资金，一般情况下，家庭备用金为3-6个月的家庭月收入即可，主要是满足家庭的应急资金需求。这方面的资金可以用流动性极强的货币型基金来储备。由于于先生所提供的资料较简单，每月收入较为稳定，但是每月支出较多，对于这样的家庭，尽可能开源才是于先生家庭进行理财的主要策略。于先生家庭目前收入在7000元/月，消费比率在92％，月均支出占家庭正常收入的比重较大。于先生家庭实际可支配资金经过推算，仅为在550元左右。虽然目前于先生家庭成员均有社保，于先生本人还参加了公司的年金保险。但是这些保险远远不能覆盖于先生家庭所发生的风险损失。因此建议于先生先为家庭购买商业意外险和定期健康险，把潜在风险转移。然后每月通过基金定投，慢慢积累一些资金，用于孩子的教育、购房支出和夫妻二人的养老准备金的积累。定投支出比例以目前收入的40％左右为宜，选择股票型基金作为标的。期限在5年左右为好。并且建议于先生家庭至少保留相当于家庭月支出三倍的家庭日常生活储备金，即19350元，作为家庭日常生活支出备用。另外，家庭应急储备金保留1万元，这些备用金，可以以现金及活期存款或货币市场基金等方式持有。还可以办张信用卡，以其透支额度用于家庭的应急。
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2026-04-07 04:42 | 中国平安
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