理财频道—理财规划

子女教育规划
根据蔡先生目前家庭的财务状况与成员结构，建议采取基金定投和购买保险产品相组合的形式积累子女教育金。首先选择教育金保险产品，可以选择年缴费4300元左右期限15年的保险产品，在孩子高中的三年中每年可以领取5000元左右的高中教育金，到了大学期间每年可以领取15000元的大学教育金。
另外关于创业金，建议蔡先生每月可以拿出3000元选择收益比较稳健的平衡型基金进行投资，如果年复合收益率是8%的话那么在15年后将积累大约97.7万元的资金。从大学入学起一次性赎回50万元后账户将还有47万元，此时继续进行定投，将定投金额调整到4000元，这样在4年后将积累84万元左右的资金可供女儿创业。
购房规划
对于房产的投资一直被视为资产保值的首选，而蔡先生在理财目标中也提到在三年内想更换住房，由于蔡先生没有申请过房屋贷款，所以不涉及目前二套房贷收紧政策，在贷款首付以及利率方面还是会享受一定的优惠政策。从目前佛山的房屋市场来看单价一般在5000元左右浮动，目前可以考虑选择市值在140万元左右的房产进行投资，首付50万元，贷款90万元贷款20年，以5.94%的贷款利率，每月还贷金额为5400元左右，月还款金额占月收入的22%，对蔡先生家庭生活不会造成太大的影响，依然保持较高的财务安全性。并且可将老房产进行租赁，以租金来覆盖部分月供额，在房价合适的时期可以考虑进行出售，提前还款以减轻月供额度。
购车规划
蔡先生在理财目标中提到在8年后购买市值40万元左右的私家车，这个目标通过以上的规划的结余是可以实现的，需要注意的是汽车是消耗品，在日常的维护以及消耗方面远比购车所支付的金额要高得多，并且其价值每年以7%至10%的比率折损，其内在价值不具备投资性。建议如果日常代步可选择10万元左右性价比较高的汽车，5至10年换新的车子，这样可以将私家车本身的时间价值损益降到最低。
退休养老规划
蔡先生夫妇都购买了社保，其中有一项是基本养老保险，但由于通胀率以及生活水平提升等客观因素,此项的回报率只能满足退休生活60%左右的开销，剩余40%的部分还需要自己进行储备，建议还是采取基金定投的方式，鉴于货币的时间价值效应，蔡先生最好留出20年的资金筹备时间，在这段时间里可以根据不同的时期对所持基金的比重进行调配。
在初期阶段可选择成长型的偏股类基金，博取较高的收益；在中期可以选择风险适中的平衡型基金以保持可持续增长的收益；在退休前期，建议将所有资产转为保守型金融资产，可逐步赎回购买债券以及银行类理财产品，确保资产的稳定性。