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如何选择教育金理财的工具1

时间：2010-09-21

我们可以来数数我们能接触到的金融理财工具有哪些：银行存款、各种债券、保险、股票、基金，当然还有各种花样繁多的理财产品就不一一列举了，因为其他的理财产品无非就是在这几种工具里面做不同比例的配置。理论上来说，每一种理财工具都可以用来做教育金理财，下面我将介绍它们各自的特点，另外，按照前文总结的教育金理财四大原则（及早准备、定期投入、安全第一、专款专用），我们来看看用它们来做教育金理财时，各自的优劣势。
定期存款和国债都属于广义货币的范围，所以它们具备相同级别的安全性和流动性。通过限制一定的流动性，它们可以获得高于活期存款的利息，并且存期越长利息越高，但是利率经常会随着宏观经济环境的变化而变化。不会理财的人通常选择它们来处理手中的钱，甚至只有存款一种理财方式。如果要用它们来储备教育金，那就要单独开设独立的教育金帐户，并且在每张存单或者每期国债到期时，立即将到期的本息转存或者买下一期国债，不断滚动，直到孩子上大学的时候。这样我们就可以看出，这种理财方式的优势在于安全有保障，缺点是它们的流动性主要靠个人的意志力去控制，容易中断存款的行为，因为中途遇到需要用钱的时候就可能从这个账户中抽血，或者因为利率的变动，觉得不划算而中断。所以这两种方式在安全性上很好，但是在定期投入和专款专用方面没有保证。
再来看股票，投资人通过持有上市公司的股票而获得股东身份，从而获得分享上市公司发展带来的高额红利的权力。但是在中国，人们并不看重这种公司分红，而是热衷于在二级市场通过炒作获取股价上涨的差价。正是由于这种投机行为，使得股票投资的风险极高。同时由于投资者心中存在的“恐惧”和“贪婪”两个魔鬼，很少有人能够从股市中赚到钱后全身而退，即便是想长期投资股票的投资者，也会面临上市公司经营恶化、宏观经济调整等等风险。总的来说，股票投资是一种高风险高收益的投资行为，需要相当的专业知识和良好的心态才有可能从中获益，进入的技术门槛较高。如果要用股票来准备教育金，首先您要有极强的选股能力，其次不管是牛市还是熊市您都要克服心中的“恐惧”和“贪婪”，不管市盈率和市净率的高低，坚持定期买入一定数量的股票。如果十几年下来您都能够做到这两点，一定会获得非常丰厚的回报，不光是能够为您的孩子准备教育金了，您现在就可以给巴菲特写封信，告诉他你正是他要寻找的接班人，让他把旗下几百亿美元的资金交给你掌管吧。
基金按照与股市挂钩程度的轻重分为：股票型、积极配置型、保守配置型、债券型、货币型等几种类型。通过基金管理团队的操作，即便是股票型基金的风险也比股票要小了很多，没有股票投资经验与能力的投资者，可以选择基金来做投资，分享经济发展带来的超额收益。跟股票一样，风险自担，流动性很好。但由于基金的波动幅度没有股票那么大，也没有单个股票那么频繁，所以比较利于投资者保持良好的心态长期持有。如果能够坚持定投并持有，那么用基金投资来准备教育金的话，十几年后一定能够获得较为可观的收益，关键就在于是否能够坚持下来，这还是要靠个人的意志力。

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