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如何选择教育金理财的工具2

时间：2010-09-21

最后来看保险，跟以上几种理财方式相比，保险更不为人们所熟知，而且还有很多人对它存有偏见。适合做教育金理财的保险产品有分红险、万能险、投连险。
分红险的理财方式是投资于银行大额协议存款（比个人存款的利息要高很多），各种债券（包括国债、信用债等），还有很少股票和基金。分红险的特点是保本、锁利再加分红，它的收益有三种：年金、红利、满期金。年金和满期金是保证分配给投保人的收益，这两项相加就相当于这个分红险产品的固定利息，现在高息的分红险可以做到相当于2.5%的固定利息，而且不会受到银行利率波动的影响，这就是“锁利”。分红是指保险公司每年会把产品盈利的70%分给各投保人，这个收益虽然是不保证的，但是到目前为止，各家保险公司每年都有分红，只是每年每家公司都有所不同罢了。
万能险的投资渠道与分红险大致相同，只是用于股票和基金投资以及建设项目投资等风险投资的比例稍大一些，所以一般来说，万能险的收益也更高。万能险也有一个保底收益，比如1.75%，与分红险不同的是，万能险不进行分红等利益分配，收益全部反应在净值的增长上，近几年来，各家公司的万能险收益基本都在3%以上，甚至高达5%以上。而且万能险的收益是月复利，而非银行存款和国债的单利，也不是分红险的年复利，所以万能险的实际收益一般都高于这三者。但是风险也相应提高，如果保险公司的投资和运营出现问题，那就只能获得保底收益了。
投连险是保险理财产品中收益和风险最高的，它的投资与FOF基金（俗称基金中的基金）类似，在我们现有的几百种基金中进行优选投资，也会有少部分直接投资于股票，不同风险等级的帐户，与股市挂钩的投资比例也不同。与基金的不同之处在于：它没有排名的压力，所以更追求绝对收益而不是相对排名；风险投资比例的变动范围更大。所以它的风险其实要比基金小得多，当然，在单边牛市中的收益也达不到基金那么高。与基金相同的是，风险自担，没有保底收益。
以上简单介绍了三种保险理财产品的收益特点，如果用来做教育金理财的话，在流动性方面，投连险=万能险>分红险，同时它们都有一个共同的特点，就是用合同来约束投保人长期持有、定期投入；在安全性方面，投连险<万能险<分红险。所以，分红险更利于长期持有、专款专用、定期投入。

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