教您4招攒够教育金2
时间：2010-10-19
与一次性投资相结合效果更佳
张谦今年39岁，月收入4800元，妻子李洁在某上市公司工作，38岁，月收入4000元，二人除有“三险一金”外，还有企业年金，年终奖金，家庭月平均支出4500元，月可储蓄4300元。儿子张昊，今年12周岁，刚上初中一年级，勤奋好学，成绩优秀。张谦家庭在所在的城市中，算得上是较高收入了，但最近他们才发现，由于购房、购车等原因，多年来的积蓄已剩余不多，目前只有银行存款2万元，债券基金2万元，股票基金6万元，基本上还没有为已经上了初中的宝贝儿子准备教育金。按照他们的计划，打算让儿子在国内接受高中和大学本科教育后，再到国外留学深造，主要目标是美国和英国。
据理财师估算，张谦共需要教育金现值50万元，考虑到学费成长和通胀等因素，应将所准备的教育金在现值基础上提高20%，即60万元。经风险评估，张谦的风险承受能力较强，理财师建议他们将10万元现有资产和每月的4300元工资节余进行合理有效的投资，在教育金积累上，有两种途径。
一是以现有的基金中用3万元建立教育金，一次性投资，主要用于出国留学费用。假设投资报酬率为10%，10年后可积累8.12万元。
二是从每月工资节余中拿出3000元以基金定投的方式用于积累教育金，以上证指数的历史模拟收益率计算。假设从1990年开始定投上证指数，每月投资1000元，到2008年末，共投资217次，投入本金21.7万元，期末定投市值为50万元，年复合收益率为8.28%。期间，上证指数经历过多轮的牛熊市交替，应有较强的代表性，以此收益率为该案例的假设收益率。
由此可见，高中阶段所积累的资金可以超额完成所需的教育金，超出部分可以用于3年后补充大学阶段的教育金，留学阶段的定投积累为46.2万元，一次性投资积累8.1万元，两项合计54.3万元，按照前面文章计算的国内读本科、国外留学读硕士的费用计算，应该能实现出国留学目标。
区别一般定投
针对积累教育金这一特定目的，在办理基金定投时应该注意以下事项。
尽可能选择偏股型基金
由于基金定投是利用高时少买、净值低时多买的原理来降低风险、平摊成本，从较大程度上讲，所定投的基金比较剧烈波动时，才能更好地发挥作用。偏股型基金特别是指数型基金最适合定投，指数基金本身还有一些特点和优势，如采用买入并持有策略，不必经常换股，其管理费用、交易成本等都较低。
选择手续费后端收费方式
后端收费则是申购时不收费，等到赎回时再收。但基金公司为了鼓励投资者长期投资，一般都规定，对后端收费随着持有时间的延长，手续费会逐步降低，直到为零。教育金积累时间较长，本案例中最短为3年，应尽可能地采用后端收费模式，以降低投资成本，并有利于复利增值。
分红方式选择红利再投
根据规定，基金取得收益必须进行分红。通常落袋为安的心理因素会使很多投资者选择现金红利，也就是直接将分红变为账户现金。而“红利再投资”是将基金分红所得的红利，按照权益登记日的净值，直接用于申购该基金，并且免收申购费。因定投属于长期投资，在分红方式上，应该选择红利再投资，以增强复利效应。
不要轻易停止扣款
一般情况下，一经开立定投计划，就要坚持长期投资，严格执行投资纪律，不能因为市场的短期变化或者急用资金等原因而随意停止扣款或者赎回已有份额。除非资本市场发生了不正常的变化，可考虑做适当的调整，避免影响投资目标的实现。
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2026-04-07 03:19 | 中国平安
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