时间：2010-08-31

曹女士，家住成都，现年30岁，从事宣传策划工作，现辞职在家，预计两年后开始工作，年收入3万元；先生，现年30岁，从事销售工作，年收入4.8万元；家庭当前年房租收4.2万元，投资收益3.6万元。假定曹女士2年后恢复工作，年收入3万元。
曹女士有社保，还购有10万保额的重疾险附加医疗保险，另享有年缴400元可报销门诊、住院费用50%的保障福利（丈夫单位提供）。先生有五险一金、企业年金、意外伤害/医疗保险、门诊/住院医疗保险、重疾险20万。小孩出生后享有报销50%门诊/住院费用的福利。
当前家庭年支出为8.7万元。有现金与活期存款3.5万元，房产4套市值分别为42万元、38万元、12万元、9万元，非房、车类非金融资产总额17万元，汽车市值7万元；其中市值42万的房产贷款余额为12万元，贷款剩余期数为74个月。

理财目标
1、准备年底小孩出生的费用2万元
2、完善家庭的风险保障
3、为孩子准备上大学及留学的教育金
4、5年后在成都购置一套120平方米的自住房
5、准备家庭旅游费用1.5万元/年

汉和理财规划中心理财师团队答复如下：
一、财务分析
总体来说，曹女士家庭有良好的投资意识与保障意识，家庭财务是基本健康的，但在财务支出及资产配置也上存在一些问题。该家庭正处于家庭成长期，当前年结余比率为31%，与参考值30%非常接近，但考虑到现阶段面临着孩子出生和换房的双重压力，结余比率就显得偏低了，影响到了家庭财富的积累速度。另外家庭资产结构中，房产投资比例高达78.60%，而没有任何金融资产投资，投资结构过余单一，风险没有得到合理的分散，严重缺乏流动性，抵御风险的能力较差。

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