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银行收费不断上涨如何理财(1)

时间：2010-09-09

引言：近日，由银监会、发改委联合修订的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》已下发到各商业银行和地方价格主管部门征求意见，下一个阶段将广泛征求公众意见
今年5月，某客户去银行存款，300个1元硬币，银行收其6元零钞清点费；6月，某省客户在银行更换存折，被收取6元更换存折费；7月底，部分银行跨行手续费从2元提升到4元……
如果说零钞清点费的收取是一个导火索，那么随之而来的银行调高同城ATM跨行取款手续费俨然是一枚引燃的炸药，将手续费提价问题推到风口浪尖。
手续费提价引争议
面对银行林林总总的费用提价，客户对银行单方面调高手续费怨声载道，列出千般反对理由；银行对手续费提价却也自有陈述，呈现若干费用成本。
据了解，央行从2004年开始实行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定：持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。
针对客户和多家媒体的大量声讨，银行业协会针对调整手续费做出了回应：商业银行ATM跨行取款收费属于市场调节价，实行市场调节价的服务价格由商业银行总行依据成本自行制定和调整。“目前，商业银行根据自身的成本情况调整ATM跨行取款收费标准，是合法合规的，建议客户根据自身情况选择交易。”
消费者对此番回应却不以为然，在每一笔的跨行交易中，涉及的发卡行和代理行是两个相对的概念，例如，本次交易你作为发卡行，向代理行支付费用，但下一笔交易，你可能就会作为代理行，向其他发卡行收取费用，在交易频次相当的情况下，这种清算后的成本近乎平衡，所以银行的亏本算法并不符合逻辑。
成本增加与盈利的互搏游戏
针对费用提价，业内人士强调“跨行取款有成本，ATM机维护费高”，这成为上调费用的主要理由。
针对银行 “成本增加”一说，从某种角度来看，确实有翔实数据可查。
遍及繁华都市或者乡村城镇的银行网点，从银行网点的选址、租金、装修、设施及人力成本都是不小的数目。单从银行的自助设备购置方面来说，包括存款机、存款一体机、补登折机、查询机、排队机等穿墙式或大堂自助设备均需要一笔不低的购置费。从ATM的成本来看，一台ATM的运行，与之相匹配的包括：自助银行的选择、机器设备的购置、设备的现场搬运安装、自助银行的设计、运行成本的考核、ATM的装纸加钞以及维护等等一系列的服务成本。所以，银行的对外服务成本不止包括ATM维护费用。
但是，自助设备的成本增加是否就是商业银行提高手续费的理由？
众所周知，银行增加自助设备一方面可以拓宽服务渠道，另一方面可以削减前台人工成本。
另据了解，商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。而如果是上市银行，生息资产规模、净利息收益率、非利息收入等净利润是相当可观的。
根据银行家杂志公布的2010年全球银行排名显示，目前中国有84家银行业者跻身全球前1000大榜单，其资本总额占前1000家大银行的9%，但获利比重却高达25%。全球最赚钱的银行中，我国的两家上市银行的盈利能力使其稳居状元和榜眼的位置。
从某种角度说，ATM的成本增加与盈利恰如双手互搏、分进合击。

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