也许现在您还不知道您的信用的真实价值，但在国外，一份良好的个人信用报告的价值往往超过我们的想象。

　　松下电器在1929年时，决定建设一个营业所和一个大工厂。这个计划是：土地五百坪，建筑三百五十坪，包含住宅，是一个规模相当大的工程。买土地、建工厂，需要十四万元，内部设备费四五万，总共大约要二十万元。除自己有的五万以外不够的十五万元怎么办呢？把库存抛售也赚不到这么多。只有向银行贷款。银行虽然同意贷款十五万元，但是需要这一次要买的土地和建筑物做抵押，而且最迟在两年以内，必须还清。

　　但是松下先生却首先考虑到了信用。他对拿不动产做抵押向银行贷款”的事，心里很不愿意。尤其是做抵押必须登记，一登记，人家就知道松下有负债，对现在正要开始发展的工厂信用有影响。于是请求银行信任他松下我这个人，答应我的要求。

　　由于长期的良好合作，银行最终同意了松下的请求，给了他十五万元的新资金，于是松下在1928年11月，开始兴建总行及总厂。虽是1927年银行恐慌之后的不景气时期，松下不但事业继续发展，更进一步开始兴建总行和总厂，在业界引起了强烈反响。尤其当大家看到松下不用低押也能贷款，信用良好，竖起坚实的雄姿时，就完全相信松下电器是有本事的。 1930年5月，建筑工程完工，同时完成迁入，从此进入松下电器第二个阶段的活跃期，在业界开拓了确实稳固的地位。 

　　从松下的经历中我们就看到了良好的个人信用的巨大魅力和带来的价值，那么要怎样维护好我们的个人信用呢？

　　七大因素影响信用累计分

　　从现行的银行信用记录来看，以下的七大因素会影响我们个人的信用积分：

　　婚姻状况：已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升；

　　技术职称：是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分；

　　工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上；

　　经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级；

　　个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分；

　　信用记录：如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分；

　　学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但更高学历和更第学历就会影响分数，但差别并不会太大。

　　六类情况导致“不良记录”

　　根据《征信管理条例（征求意见稿）》，目前有六种情况易导致个人信用不良记录：

　　1、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；

　　2、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

　　3、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；

　　4、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

　　5、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；

　　6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

　　还款逾期超3次难获贷款

　　那么，有不良信用记录者能否享房贷优惠？南京某股份制银行房贷部负责人表示，征信报告中的不良信用记录只是人行对个人信用状况的一种客观描述，客户在申请贷款后，银行会对客户的不良记录进行研判，然后据此确定是否给予客户贷款和利率上的优惠。不同的商业银行标准不同，但肯定不会因为有不良信用记录而“一棒子打死”，对待方式肯定有重有轻。如果客户出现贷款还款逾期或信用卡还款逾期，银行还要分析这种逾期是否属偶然，如果是偶尔逾期，且时间不长，银行还是会给予优惠，但如果逾期次数超过3次，就可能贷不到款了。

　　三个巧招有效增加个人信誉度

　　增加个人信用报告中的个人信誉度有几种方法：

　　1、简单的方法就是与银行发生借贷关系。

　　例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。需要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。

　　2、建立自己的还(缴)款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动造成不利影响。

　　而避免欠款不还的情况，我们还可以用以下方法进行规避：

　　要按期还款。如果我们贷款合同中约定还款时间为每月20日，就必须在20日前在还款账户中存入足额的还款资金，因为各金融机构信贷台账系统都是机器自动操作，如果21日还款的话，机器将自动记录违约一次。

　　注意人民银行最新公布的利率调整公告， 不要因为欠息几元被记录违约(如当月还款金额不足的话，机器将自动记录违约)。

　　个人对自己所拥有的借记卡进行查询，如有年费的一定要按期足额缴存。

　　不要拖欠电信、水电等计入个人征信采集系统的费用。由于电信信息已纳入人民银行个人征信采集系统，水电煤气等缴费信息都在逐步地被纳入到征信信息，作为个人除了要按期缴纳当月电话费，对于水电煤气缴费也尽量不能拖欠。

　　3、如果您已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录。

　　由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息可能会出错，一旦发现自已的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免自己受到不利的影响。

　　作者：深圳君融财富管理研究院  张燕

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