基金定投理财案例
数据显示,在深圳这样一个升学不算激烈的城市,省级普通高中的录取率只有55.2%,而只有70%左右的初中生能升入普通高中。许多家长对此深感忧虑,
基金储蓄计划 阔步子女成才路
王先生今年35岁,是深圳某大型通信公司的高级工程师,太太向女士是一家中型外资企业的会计。两人的宝贝儿子小伟今年7岁,刚好小学一年级,活泼可爱。两夫妻收入稳定,每月收入超过4万,出去开支还有1.5万的结余。有房有车,手上存款、基金等资产有50万左右,生活无忧,是个让人羡慕的家庭。
但是和美的家庭偶尔也会有些小烦恼。王先生最近就有点烦心,为的自然是宝贝儿子。今年7月,如火如荼的中考结束,进入招生环节,相关报道铺天盖地。将儿子教育放在第一位的王先生自然特别关注,就对其中的一篇报道上了心,报道中的一段数字充分显示了深圳市中考的严峻性和竞争的激烈程度:“深圳市今年中考考生51852人比去年增加近2000人。而第一批录取的学校主要是省一级普通高中,有公办高中35所,民办高中11所,招生计划总数2.86万人。”天生对数字敏感的王先生算了一下,这表示深圳的省级普通高中的录取率只有55.2%,即是说深圳的初中生只有大约一半能进入省级普通高中学习。
这是一个严峻的现实,虽然儿子现在年纪小,但是中考迟早是个要跨过去的坎,未来的竞争肯定是越来越激烈。为此王先生和太太一商量,觉得应该从现在就未雨绸缪。一般说来,如果中考考试不理想的话,只有两条出路:要不就降低要求让孩子上市一级普通高中或职中,要不就是送出国留学。王先生考虑了一下,两者相比起来出国留学能培养孩子自力更生的能力,还可以开阔视野,算是一条不错的选择。但是出国留学是一个昂贵的教育计划,所以,王先生希望从现在起就考虑和安排孩子的留学问题,如果小伟成绩不错,自己考试没什么问题的话,这笔准备金还可以夫妻两用作养老,算是一举多得了。
第一个问题:出国留学需要花多少钱?
出国留学需要多少钱当然是王先生考虑的第一个问题。其实国家和学校不同,费用的差别也很大。王先生个人比较倾向于澳洲,因为很多同事朋友的孩子都送去澳洲,觉得那边教学质量还不错,费用也没有英国、欧洲贵,那边还有定居的朋友可以帮忙照看一下小伟,比较放心。在澳洲一般来说,私立中学学费要比公立中学的贵,其学费大概是公立中学一倍。悉尼,墨尔本及布里斯本的普通公立大学学费相差不多。
以下归纳了不同学习课程的费用(所有数字都以澳元计算):
Ø 中学 - 每年约为11,000(公立)至20,000(私立)澳元
Ø 英语课程 - 约为每周320至350澳元
Ø 职业技术培训课程 - 每年约10,000澳元
Ø 学士课程,如经济学及法律学, 每年21,000澳元
Ø 硕士,博士课程每年21,000至25,000澳元
Ø 医科课程每年不低于30,000澳元
生活费用方面,大概高中大概是12000澳元/年,大学大概20000澳元/年。
另外,办理出国留学需要专业的中介机构去申请办理,还有相关的一些手续费用,具体如下:
Ø 中介服务费:RMB8,000元 (签约时交4,000元;预签过后后交4,000元)
Ø 签证申请费:420澳元
Ø 学校报名费:约80澳元/每所学校
Ø 翻译费:按实际发生,约RMB2,000元
Ø 公证费:按实际发生,约RMB2,000元
Ø 体检费:约RMB1,000元
对所有需要考虑的费用进行整理,
姓名 |
教育项目 |
距现在年数 |
就读年数 |
年教育费用 |
年生活费用 |
手续费 |
小伟 |
高中 |
8 |
3 |
15000澳元RMB83,700 |
12000澳元RMB66,960 |
RMB15790 |
大学 |
11 |
4 |
21000澳元RMB117,180 |
20000澳元RMB111,600 |
(以上费用都是以人民币结算,按照澳元/人民币汇率5.58元来计算)
第二个问题:缺口多少以及如何准备?
由于小伟现在才上小学1年级,要8年后才会开始用这笔事先准备的出国留学教育费用,所以我们有以下的条件假设:
1、年通货膨胀率3.2%(按照澳洲经济情况估算);
2、教育费用年增长率为5%(按照澳洲留学费用估算);
所以从现在来看,不同的投资收益率有不同的教育金的缺口现值为80.593万,从王先生现在的财务状况来看,他必须做适当的投资才能满足这个缺口。
王先生可以采取一次性投资和定期定投两种方式来进行投资,假设投资的年收益率为9%,那具体的理财方案:
项目 |
金额 |
占家庭金融资产比率 |
占家庭年收支结余比率 | |
家庭金融资产价值 |
500,000 |
30% |
- | |
家庭月平均收支结余 |
15,000 |
- |
- | |
方案二 |
一次性投资 |
- | ||
每月定期定额投资 |
6,445 |
- |
42.97% |
另外,从王先生家庭的财务状况来看,为他制定的一次性投资15万,每月定期投资6445元不会对他现在的生活产生太大的影响,因此,是一个可行的计划。
第三个问题:计划如何实现?
按照我们制定的理财策略,王先生需要采取一次性投资和定期定投相结合的方式进行投资以保证小伟出国留学的费用能从现在开始准备周到。
我们假定小伟的这份教育计划的年投资收益率为9%。因此我们最后一步就需要配置相应的金融产品使得投资收益达到我们的假设。由于教育计划通常是一种刚性需求,因此在投资产品组合选择上要求比较稳健。
一次性投资组合:可参考平安银行的基金配置套餐,由于一次性投资风险较大,为保证教育投资的稳健性,所以我们选择平衡型基金组合配置给
推荐产品 |
投资比重 |
投资金额(元) | |
指数型基金 |
广发沪深300指数 |
13.33% |
20000 |
指数型基金 |
鹏华中国50 |
20% |
30000 |
债券型基金 |
富国天利增长债券 |
66.67% |
100000 |
定期定额投资组合:可参考平安银行的基金配置套餐,由于定期定投本身就有烫平风险,分批投资的作用,因此我们建议选择积极型基金组合配置给
推荐产品 |
投资比重 |
投资金额(元) | |
指数型基金 |
广发沪深300指数 |
25% |
1600 |
股票型基金 |
银华价值优选股票 |
25% |
1600 |
混合型基金 |
华安宝利配置混合 |
50% |
3300 |
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