平安服务热线:95511

你最关心的重大疾病保险问题都在这!

来源:中国平安时间:2017-06-15

随着人们的工作生活压力不断增大,重大疾病保险作为保险当中最基础和最重要的一个险种,可以有效的将风险转嫁给保险公司,而不至于因为一些不可抗力因素导致家庭和个人的经济蒙受巨大损失。下面平安小编整理了你最关心的几个重疾险问题与建议:

什么是重大疾病保险?

重疾险本身发展的历史并不长,上世纪八十年代初,南非有了世界第一份重疾险,保得疾病只有最关键的7种,从95年进入中国,到98年成了各家寿险相继主推的重要产品,重疾险用相当短的时间成为了主流产品。重大疾病保险,简单理解就是由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人有上述疾病时,保险公司对医疗费用,给予定额补偿的行为。

 买重大疾病保险买多少保额合适?

其实严格意义上讲,重疾的保额是因人而异的,这个要跟家庭能够负担的保费相关,随着医疗水平的不断发展,一些看似很重的疾病,其实在现代医疗条件下是可以治愈的,关键医疗费用和后续的开销是比较大的,因此配置足额的重疾险保额是非常关键的。保费的支出,应为年收入的10%—15%,保额设定为年收入的6-10倍为宜。但应具体问题具体分析,尤其是重疾保障是随着年龄的增长保费还逐年增长的,所以重疾保险最好是在年轻的时候,尤其是身体素质较好的时期购买,如果年龄在45周岁之后在考虑的话,第一保费相对变高,第二尤其是男性,如果有吸烟的习惯可能会被要求体检,在以往的病例当中有一些疾病记录的话,保险公司很可能要求增加保费或者拒保。同时关注家庭成员的保障问题,尽可能的保障好家庭当中主要创造收入来源的个体,做到家庭全面保障,否则保障失衡,保障的意义也就缺失。

 

重大疾病保险的类型有哪些?

 a. 提前给付型: 这种也是是消费者在市场见到最多的一种重疾险。

 所谓提前给付,是指当发生条款所列的重疾风险后,将主险的身故保额提前给付,同时主险的保额相应减少。直白来讲,这种类型,就是重疾和终身寿险搭配,这里的寿险保额和重疾保额不是独立的。如果理赔了重疾,那么终身寿险保额就会递减或消失,这是选购保险时误解常发的地方,建议在阅读建议书时,注意识别。

 b. 消费型重大疾病: 顾名思义,消费型保单就是指每年所交的保费是没有任何返还,它的最大特点就是:保费较低,普通工薪阶层也能消费得起。花较少的钱也能获得同样的保障,对于老百姓来说非常实惠。但是消费型险种唯一的不足是在于它是定期险种,对于高保额需求的中青年人群来说,是个比较理想的选择,但随着年龄的增长,此类保险缴费也会很快提高,而且60岁或70岁就不能继续购买了。那么我的建议就是:消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许,购买返还型或者和终身寿险搭配的保终身的重疾保险,对客户更有利。但当年龄大了以后,自身面临的疾病风险越来越高,同样保障依然存在。

 重疾保障的疾病种类越多越好吗?

 我们再选择保险的过程中,经常会听到,XX保险公司可以保80种重疾或者100种等等,无可厚非,选择保险,当然是为健康风险提供保障,以备生病时的医疗所需,但投保的疾病种类,是否真的越多越好呢?事实上,保监会对于最常见的25种疾病,早有定义,而且被国内的保险公司普遍采用,所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种:

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

 中国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多,上述6种占据绝对大头(超过80%概率),如果扩展到保监定义的25种,占比更高达95%。

 目前市场上大部分保险公司已经在25种基础上增加到了45种左右,足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。

 但为什么会存在“100种重疾”这样的“热门”产品?这里面很多重疾是针对特定专业人群或者特定国家地区的,对大多数人来说,并不适用。保险公司以种类多、大病全来宣传,多少会有种噱头营销的嫌疑。你额外支付更多的保费,买一些普通人可能一生都不会碰到的疾病保障,真的需要这样吗?

 购买包含轻度重疾的重大疾病保险划算嘛?

随着重疾保障产品的不断优化,市面上最近几年出现了一种重疾保险不仅可以保重疾,轻度疾病也是涵盖的,那么轻症保障是不是适合每一个人?

 轻度重疾以额外赔付型为主,理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。尤其是现代公司白领,都很重注个人健康,每一年公司都会组织体检,像一些早期的疾病,比如原位癌,其实还没有达到恶心肿瘤病变和扩散,是完全稍加治疗和调理治愈的,但是如果我们的保险当中只是含有重疾保障,这样的一种轻症是不能得到赔付的。目前市场常见的轻度重疾有这些:

(1)早期恶性肿瘤或者恶性病变(原位癌)

(2)不典型的急性心肌梗塞

(3)轻微脑中风后遗症

(4)(冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉)非开胸式手术

(5)视力严重受损

(6)脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

(7)较小面积Ⅲ度烧伤

(8)轻度颅脑手术

从疾病定义看,轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。从发病概率来看,轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%(各年龄平均值)。轻度重疾治愈率高,但需要及时就医,治疗费用多集中在5万以下,不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况,就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。

 所以,如果选购保险的预算允许,我在这里还是建议客户可以购买涵盖轻度重疾的产品,抵御这种风险。

 有的保险公司宣传重疾险可以多次理赔,是怎么回事?

目前市面上有很多重疾险会宣称,我们的保险可以多次理赔,多重保障,让客户觉得这种保险肯定性价比很高,理赔完一次还可以继续理赔,不是很好吗?

 其实不然:多次理赔,一般会将具有关联性的疾病归为一组,如果理赔完毕之后,这组疾病就不会再给客户承担保险责任了,不仅要求每次理赔的疾病种类不同、组别不同,而且两次重疾的确诊时间需要至少间隔一年。

 不仅如此,在重大疾病理赔的核定过程中,对疾病严重程度、治疗阶段、治疗后果都有严格的要求。但对于患者来说,可能在二次患病尚未达到理赔要求时,就已经过世了。更重要的是,这些多重理赔重疾险保费真心不便宜!

在投保完成之后,大家还要注意的2个问题


   
 1. 等待期长短,对客户有什么影响?

等待期也是为了防止有些客户带病投保,防止直接拿理赔金的风险而设定的,那么在等待期内如果首次确诊重疾,保险公司是不理赔的,一般退还保费或者现金价值,然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等,对于消费者来说,选择较短的等待期会更加有利。

 

2. 不同公司责任免除,有所不同

责任免除,即“保险公司在什么情况下不赔”。对于重疾险,一般保险公司会设置多条责任免除约定,常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病等。对于消费者来讲当然是越少越有利。

例如遗传病,如果作为免除约定,万一因家族遗传病导致了重大疾病,保险公司是不会承担赔付责任的,这样也是提示各位客户投保之前在填写投保单时一定要如实告知自己的过往病史,以免造成不必要的麻烦。

但不同保险公司的免除约定会有所区别,不能一概而论,投保时需要注意。

 总之,在购买重疾保险产品时一定要多多比较,保险产品没有好坏之分,只有适不适合自己。独立重疾险绝对是首选,因为性价比最高。那么像100多种重疾这么“豪华版”的配置,并不适合大多数中国人,主流的40-50种已经足够了。至于多重理赔重疾险,建议还是先买一份保额充足的一次给付重疾险,如果还有预算,再考虑多重理赔的。

重疾险相关阅读

· 重疾险选购指南

· 重疾险,买之前要搞明白这些问题

· 福享安康返还型重疾险有什么优势?

· 深圳人必买的政府重疾险,一人二十九,健康保一年

来源平安官网,转载请注明出处。

热门阅读

微信公众号