孤儿保单 退保不划算

“孤儿保单”是指与保险公司终止代理关系的代理人在离开公司之后,其代理销售的保单处于无人看管的状态。还有一种情况,就是投保人没有按时缴费,“自动”成为“孤儿”。

随着保险人才跳槽、被“挖墙脚”成为家常便饭,“ 孤儿保单”正大量出现。据估计,“孤儿保单”在保险市场上占比已超过一成。

大量的“孤儿保单”不仅给保险公司带来了经营困难,也给保户增加了许多麻烦。一旦代理人离职,保单的续期收费、保全、理赔,甚至包括“高附加值”的增值服务等等,都可能大打折扣。

比如,代理人原本会在保费应缴日的前一个月给保户寄发一份缴费通知书,或通过短信、电话等方式通知客户按时缴纳保费。代理人离职之后,如果工作接续不上,无人提醒保户缴费,保户可能因为遗忘,而导致保单失效,即使在一定年份内可以申请恢复,手续也是很繁琐的。再有,如果保户的联系地址等基本信息变更了,本来可以联系自己的代理人,他们能够上门帮助保户处理这些问题。特别是当保险事故发生之后,需要通过自己的代理人来咨询和向保险公司申请理赔。但是一旦自己的保单成为“孤儿保单”,这些问题就找不到人解决了。而且保户更换保险公司,不仅在退保的时候要遭受很大的损失,而且随着年龄的增加,购买新保险时需要支付的保费也会随之增加。

本刊理财专家提醒投资者,碰到“孤儿保单”退保是不划算的。

首先,消费者在购买保险时,应该尽量选择那些保险专业知识强,对工作很负责的代理人。同时,要了解保险公司的服务质量和信誉,尽量选择一些服务质量好,业内信誉度高的保险公司。这样才能保证自己投保后能得到完整妥善的后续服务。

其次,充分利用保费垫缴功能,短期内还能有保障。很多保险公司的投保单上,都有“保险费过期未付选择”一栏,通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”,当投保人超过宽限期仍未交保费时,就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力,在此期间,保户所拥有的风险保障不变。但前提是保单要有足够的现金价值。另外,也有不少公司默认保费垫缴,投保人要事先问清楚。

再次,消费者最好记住保险合同的续期缴费日,不要完全依赖保险代理人。如果保户在一段时间内没有收到任何缴费通知,就应该主动与保险公司联系,查看自己的代理人是否在职。保户如有任何收费地址、缴费方式等方面的变更时,要及时通知自己的代理人和保险公司。一旦保单成了“孤儿”之后,投保人更需要多和保险公司联系,要确知自己的保单由谁接管,并让新代理人了解自己的情况,以方便以后处理相关问题。

“孤儿保单”还有个常见的问题,就是投保人没有按时缴费所造成的损失。一般情况下,缴费逾期60天以上的保单将视为自动失效,投保人在察觉到年内没缴保费( 若为年缴式) 时,应主动与保险公司联系。

按规定,2 年内向保险公司申请复效,缴清失效期间的保费及利息,可恢复保险合同效力,但失效期间发生的情况不列入索赔范围。若保户在2 年后才察觉未续缴,则可要求保险公司退还合同现金价值( 已缴2年以上保费的),或退还扣除手续费后的保费( 未缴足2年的)。

来源：《投资与理财》 作者　王超凡