保险理赔纠纷 保险公司败诉

缺投保人签名“免责条款”免不了责

“免责条款”不再是保险公司万试万灵的拒赔法宝。昨日，《每日经济新闻》记者便拿到这样一个可供佐证的法院判决。

在近日浙江省永嘉县人民法院审理的一个保险理赔纠纷案件中，尽管被告方——B保险公司称，原告在投保前隐瞒病史，这一情形属保险公司“责任免除”范围，保险公司无需承担赔偿责任，但永嘉县人民法院仍判决保险公司败诉，并责令其赔偿原告相关损失。原因就在于保单上没有投保人的签名。

投保人遭遇蹊跷拒赔

2004年9月至2007年8月，永嘉县某小学学生周某，通过班集体收取保险费并统一投保的形式，向保险公司投保学生附加意外伤害医疗保险。期间，周某患肾病住院治疗，保险公司为此及时向周某支付了保险金。

周某诉称，2007年9月1日，周某继续按照所在学校的要求，缴纳了相关保险费，此后，即2008年3月和同年7月，周某又因肾病综合症两次前往北京协和医院进行治疗，并花去医疗费22545元。事后，周某前往保险公司申请保险金，但被告知其投保单位已被学校转至另一家保险公司(简称B保险公司)。

但B保险公司以 “责任免除”为由拒绝赔偿。该公司表示，按照保险合同规定，如果“被保险人投保前已患有的疾病，及其严重并发症或后遗症、生理缺陷或残疾的治疗及康复”，保险公司可免于赔偿。由于周某在投保前患有肾综合症等疾病，并在投保时进行了隐瞒，属于保险单“责任免除”范围，因此，太平保险不需要承担赔偿或给付保险金的责任。

在多次交涉未果后，周某及其代理人将B保险公司告上了法庭。

法院判决保险公司败诉

尽管B保险公司以免责条款为自己辩护，但永嘉法院仍然判决该保险公司败诉。败诉的原因，竟是由一个小小的签名所引发的。

原来，此前周某在投保时，未在保险合同投保人处签字。法院方面表示，保险人可“对可能出现的保险风险做出列举”，并列为“免责条款”，但根据《中华人民共和国保险法》第十八条，“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

由于周某的保单上没有投保人的签名，也没有证据表明被告向投保人口头询问了相关内容，因此，无法证明保险公司向投保人进行了询问，不能证明原告周某隐瞒患病的事实。

永嘉法院宣判，B保险公司以保单“责任免除”为由拒绝赔付理由不足，责令其按约赔付原告保险金16346元。

免责条款一定要告知

昨日，《每日经济新闻》记者致电B保险公司，该公司理赔处人士表示，已知晓法院判决结果，并称其公司败诉的主要原因在于投保人未在保单上签字。该人士表示，如果保单上没有投保人签字，在理赔或打官司时，保险公司是很吃亏的。

恒泰律师事务所资深律师何玉平表示，从法理上来看，免责条款属格式合同条款之一，可对合同制定方的某些特定义务进行豁免，因此制定方必须对此履行告知义务，如果没有告知，则该免责条款为无效条款。

平安保险资深保险人士劳有法表示，对保险公司来说，如果发现投保人未签名，应有两种选择，一是退还保险金，二是督促投保人补签。但本案例中的保险公司在收到保险金后却未督促投保人补签，说明有些地方做得不够规范。

来源：《每日经济新闻》