保险合同中的秘密 - 四种人

保险合同中的权利和义务，以及保险合同的基本特征，在上期我已经跟大家作了深入的探讨。但有读者朋友来信说，上期的文章，虽然让他对保险产品有了一个整体的认识，但在阅读具体的保险合同条款时，还是觉得似懂非懂，尤其是保险合同中涉及到被保险人、受益人等概念时，比较模糊。本期就和大家一同来揭密保险合同中的四种人。

这四种人分别是投保人、被保险人、受益人、保险人，是保险合同中的四大利益关系人。投保人是花钱买保险的人；被保险人是保险合同要保障风险的人，也就是保险标的；受益人是将来有权领取保险金的人；保险人就是保险公司。下面就详细讲述这四种人的特点和作用。

1.被保险人是最需要保障的人。对于每个家庭来说，最需要保障的人是一家之主，即家庭的经济支柱。因为他的健康和平安对整个家庭的正常生活影响最大。因此，在做家庭保险规划的时候，首先要考虑一家之主的健康风险和意外风险等。其次是孩子。孩子年龄小，健康状况好，保障期间长，因此，及时给孩子购买必要的保险产品，比较划算。当然在条件许可的情况下，家庭成员必要的健康保障、意外保障、养老保障是必需的。

2.同一份保险合同的费率(价格)是由被保险人的年龄、性别、职业、身体状况、其他生活习惯等决定。一般来说，年龄大、职业类别风险高、身体状况不好的，费率高；男性比女性费率高；抽烟比不抽烟的费率高。因此，如果我们购买的不是健康、意外等保障类责任的产品，而是分红等储蓄类产品，我们完全可以将孩子作为被保险人，一方面，可以用这个产品规划孩子成长主要阶段的开支；另外，必要的时候，也可以自己用。这就涉及到下文讲的受益人的特点。

3.投保人和被保险人的关系一般为父子、母子、夫妻和本人。比方说，我就不能以投保人的身份，给您买份保险。其中的原因就是我对您不具有保险利益，而保险这种金融工具又具有放大功能，如果不具有保险利益，非常容易诱发道德风险。其实在《保险法》还有不少条款，诸如少儿保单金额上限，死亡责任保险合同需要被保险人签字等，都是为了保障被保险人的利益。

4.保险合同的受益人，更确切地说是保险合同身故责任的“受益”人。保险合同中的生存利益一般由被保险人享有，或者经被保险人书面同意的投保人享有。当被保险人身故，受益人享有保险合同的死亡利益。在购买时，受益人可以指定，这时被保险人的保险金不能视为遗产；未指定受益人的，保险金视为被保险人遗产，受益人为法定继承人。

来源：《中国保险报》