二人世界的保险规划

夫妻为30岁，家庭成员都有社保且先生重疾保障额度20万元为例(年缴保费5636元)

案例：

客户背景：小夫妻二人结婚不久，和先生54岁的独身母亲一起生活，家庭年收入7万元，没有房贷、车贷，希望明年添个宝宝。家庭拥有商业保险情况：先生有养老保险、重大疾病保险和两全保险，母亲有重大疾病保险和两全保险。就以上这些情况，看家庭还需要什么样的保险比较合适？

需求分析：

该家庭处于家庭形成期，就家庭目前情况来看：太太缺少重大疾病保险保障，有社保的情况下基本保额以20万元为宜，先生重大疾病保险额度可依此考虑是否应该补充；家庭成员都应考虑补充住院费用报销或住院补贴型保险，无社保更应注重住院费用报销型保险的补充，有社保而家庭资金有限的话可先考虑住院补贴型保险；太太可在怀孕后，根据实际情况选择是否投保母婴险，加强特定时期的保险保障。

家庭成员都要补充意外保障，根据日常工作生活情况选择性价比优的意外卡单组合即可。

考虑到近两年要添宝宝的情况，建议家庭选一份万能险，建立一个万能理财账户，一方面以较低保费扣除为先生取得较高寿险保障，另一方面为家庭养老金和教育金建立理财基金。

保险方案推荐：

1.健康险：定期消费型重疾加上住院补贴型保险为首选，用较少保费投入获得相对高额的保障。

2.意外险：意外卡单即可，加强意外保障。

3.投资险：万能险以先生的名义投保，选择拥有30万寿险保额的同时，账户价值月复利增值。

方案点评：

本方案为从多家保险公司选择的数个产品组合成性价比最优的方案，在家庭原有保险保障的基础上，以较低保费较全面地覆盖了家庭健康、意外、寿险、投资等多方面需求补充，方案设计考虑到了现实家庭资金限制，并为家庭未来资金增长后留下灵活调整空间。本方案适合经济能力一般，侧重基本生活保障的人。在看好资本市场或有多余闲置资金时，还可以利用万能险增加投资，强化此方案的投资功能。 (郭长斌 北京明亚保险经纪有限公司经纪人)

来源：《中国保险报》