公务员之家的保险规划

案例：

刘先生39岁，公务员，没有买商业保险。刘太太35岁，个体户。刘太太拥有社保和中国人寿的康宁终身保险保障，年缴6100元。他们有一个8岁男孩，买的是康宁定期保险，年缴600元；还买了太平人寿的锦绣前程少儿两全保险附加初中、高中和大学教育金，年缴7000元。刘先生夫妇的月收入有8000元左右。有住房，一辆奥拓车，几万元存款。刘太太觉得自己家的保障还不够，那他们还该买什么保险呢？

保险需求分析：

刘先生一家是典型的三口之家，夫妻双方均是家庭的经济支柱，无房贷、车贷压力。人生首先面对的风险是意外方面的，所以意外方面的保障不可缺少，因此刘先生一家三口都需要补充意外险。刘先生工作稳定，肩负着较大的家庭责任，需要重点考虑加强其健康保障；刘太太虽有社保，且已购买一定额度的重疾保险，鉴于社保保障覆盖有限，医疗费用报销额度和报销比例均有补充空间；刘先生夫妇均已过了而立之年，应该好好考虑养老问题了。

保险方案推荐：

基于上述分析，为了拥有比较全面的保障，可做以下保险保障补充：

刘先生可选择意外险及重疾险；

刘太太首选意外险，同时购买万能险附加医疗保险，通过万能险，在拥有保障的同时实现长期稳定的投资，为未来养老做基本的储备，附加的医疗险可在一定程度上提高医疗报销的额度；

孩子活泼好动，意外险是必须要购买的。

方案点评：

本方案在客户原有保障的基础上，充分考虑家庭现阶段情况及未来的需求，通过多家保险公司选择的性价比相对最优的产品组合，进一步完善了客户的保险保障，并且刘先生一家可以根据家庭经济情况灵活调整保额和保费投入，且能享受到专家理财的收益。该方案比较适合希望利用保险的杠杆作用，用少量的保费实现较完善的基本保障。

来源：《中国保险报》