合理购置百万保额保险

家庭成员间保险配置按6：3：1原则；投资策略向稳健型转变

■ 个案资料

徐先生，45岁，任职于外企公司，月收入约2万元，年终奖5万元，妻子月收入7000元。家庭月支出6500元，债券(资讯,行情)利息和股票每年分红10万元，此外还需要支付1万元的保险费以及3.8万元的教育费。目前徐先生大病和意外险，家人还购买了终身大病和分红型保险。

■ 理财目标

●想为全家人购买保额在100万元以上的保险

●为养老做好规划

■ 财务状况分析

家庭资产负债表

资产

现金及活期存款　1万元

预付保险费　7万元

定期存款10万元

企业债、基金及股票　30万元

房产（两套商品房）　250万元

汽车及家电　30万元

资产总计328万元

负债

房屋贷款余额30万元

（公积金够按月还）

其他15万元

负债总计45万元

总体来看，徐先生家庭有着较为稳健的财务结构，债务风险很低，储蓄比例较高，缺点是资产增值潜力较低，流动资产有所闲置。另外，金融投资带来的收益未来可能会比较不稳定。

■ 理财建议

1、现金方式　持有日常备用金

徐先生平均每月支出为126000/12=10500元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。建议徐先生的流动资产保持在5万元左右，这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有，其中可以考虑除银行存款以外的形式。

2、保险比例　遵循6：3：1原则

从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应为年结余的10倍左右。也就说徐先生每年可以拿出34800元左右购买保险，所配备的保险品种的总体保额应达到300万元左右，这与徐先生本身准备为家人购买100万元以上保险的目标是一致的。

在险种配置方面，徐先生家成员间的配比应当遵循6：3：1原则，也就是说，徐先生是家庭主要收入来源，为他购买的全部保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，然后为徐太太购买占比例为30%的保险，为孩子购买10%的保险。

在保险产品方面，徐先生应当为自己和太太选择医疗险、意外险以及养老保险等，应当更多注重保险资产的保障功能，分红不是主要考虑因素。另外还要为孩子购买一些重疾险和意外险。最后，由于徐先生家有两套房产，购买家财险还是比较必要的，粗略估计这两套房产的家财险保费支出为800元左右，产品可选择普通的全险，保障功能也比较全面。

3、长期定投　筹备养老金

从徐先生的年龄来看，退休养老计划已属于必须考虑的目标之一，准备定期定额投资的想法可以实现这个目标。徐先生准备60岁退休，按照平均寿命85岁来计算，如果暂不考虑通货膨胀因素，未来退休期间的生活费按照每年10万元算，一共需要在退休时准备250万元。

为了满足这个需求，如果全部用定期定额投资来筹备，按照年平均收益率10%计算，每个月定投的额度应为6032元。如果准备长期坚持定投的话，定投的产品可以选择收益较高波动性比较大的基金品种，比如指数型基金。

4、投资　向稳健型转变

从徐先生的资产状况来看，除了流动资产以外，净资产主要为两套自购的商品房。由于房产属于比较保值的资产，继续持有是可以的，同时可以考虑将其中一套房出租，获得一定的租金收入。

徐先生有30万元的金融投资资产，在投资策略上应当向稳健型转变。因此，一方面徐先生可以追加投资，另一方面，是重新构建一个合理的投资组合。追加投资后可以综合考虑投资的比例，大致分为较高风险类和稳健类。较高风险类建议投资比例为40%左右，可以投资比较看好的股票以及一些业绩持续性比较好的股票型基金以及指数型基金。稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金等品种。预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。

来源：《新京报》