慎防老母鸡变鸭 正确选择保险产品

张先生最近刚被提升为某汽车销售公司总经理。众所周知，修理好的汽车交付给客户前必须要经过试车。由于张先生所在店里试车任务繁重，因而试车员极易产生疲劳而经常发生车毁人伤的事故，给店里造成较大的经济损失。经过调查，张先生发现公众责任险可以赔偿被保险人在列明地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失。于是，他马上向保险公司投保了一份公众责任保险，年缴保费5万元，年累计赔偿限额为100万元，其中每次赔偿限额为5万元。

不久，让张先生担心的事情还是发生了：一试车员因麻痹大意撞上路边电杆，造成自身重伤。等张先生拿着3万多元医疗发票到保险公司索赔时，理赔人员告诉他，试车员不属于“第三者”的范畴，因而不能赔偿。

分析

保险专家解释说，保险合同的“第三者”与通常意义上的“第三者”确实不完全相同。在公众责任险中，被保险人或其代理、雇佣人员都不属于“第三者”的范畴，类似的还有机动车辆保险中的被保险人及其家人都不属于“第三者”范畴。

专家给出了一些正确选择保险产品的建议。

第一，根据所需化解风险的性质，了解自己想要投保的保险类别。每一种保险产品都有其特定的保障范围，只能化解特定类型的风险。一般而言，与人的身体相关的风险，比如死亡、伤残或疾病，可以通过长期人寿保险、短期人身意外险和健康险来化解；而与财产、信用和责任相关的风险，则要通过财产保险、信用保险和责任保险来化解。生活中，人们往往面临着错综复杂的风险，此时的风险性质并不单一，这时候，就需要将不同类别的保险产品组合在一起，才能较为充分地化解这些性质复杂的风险。

第二，根据所需化解风险的内容，选择最合适自己需要的保险产品。在可供选择的险种中，要仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单的附属功能，从中选择出与自己风险保障需要最大限度吻合的那种保险产品或保险产品组合。像张先生店里的这种情况，应当通过公众责任险和雇主责任险这两种方式来化解所面临的风险，因为雇主责任险对员工工作期间的人身或财产损失承担赔偿责任。

第三，根据自己的经济实力，选择适当的保险金额和缴费方式。以保障型险种为例，一般来说，保费以个人年收入的10％～20％为宜，保额则以个人年收入的10～15倍为底限，具体还要结合自己的家庭角色和人生阶段来确定合适的保障额度和缴费方式。除责任类险种之外的财产保险一般以保险标的的实际价值作为保险金额。责任险一般以自己未来可能发生的最大责任赔偿金额为保障额度。

总而言之，正确选择保险产品的关键有两个：一是投保人应清晰地了解自己所需要化解的风险内容，即保险保障需求的详细内容；二是投保人必须充分了解保险产品的保障范围。如果投保人对自己的保险需求模糊不清或对相关保险产品不太熟悉时，最好主动寻求精通保险的专业人员的指导，不要自以为是，以避免出险所购非所需的难堪场面。

来源：《大众理财顾问》