渣打中国 "活利贷"：创新灵活房贷新品

　　如果说某些理财产品因为门槛较高，适应与资金实力较强的人，那么房贷理财就是普通老百姓都能选择的理财方式，还贷方式选得好，那么省到的即赚到的。08年以来，房产市场进入调整区，城市房价直线下挫，尤其是一线大城市的房子房价更是调整了30%以上，但是国家几次降息以及房贷七折的政策使得很多老百姓把买房作为了09年的大事件来计划安排。当然买房就不得不谈房贷，在目前各个银行房贷政策模糊之际，渣打银行（中国）在2月17日推出其创新房屋按揭贷款产品——“活利贷”个人房屋抵押贷款（简称“活利贷”），成为在中国市场上推出创新房贷产品的第一家外资银行。据悉，“活利贷”这款产品将率先登陆上海，北京、深圳、广州等国内9大城市。

　　“活利贷”实际上就是一款可以零散提前还贷的产品。客户可以将平时收支结余中的闲置资金存入“活利贷”的还款账户，作为提前还贷，直接抵扣房贷本金，从而有效节省贷款利息，并缩短还款期限。而且按日计息，日日累计，每日省息，多还的闲置资金还可以加深强制储蓄，减少消费的理财功能。整个产品的设计非常灵活和富有可操作性。

　　渣打银行（中国）的网站上列举了这样的例子：王先生现年25岁, 工作收入稳定,目前准备贷款100万购买房屋，还款期为30年。王先生在购买房屋之后没有什么存款了, 但是每月能节余3000元，作为活期存款放在房屋贷款的还款帐户中。

　　图片来源：渣打银行（中国）网站

　　其实，我们仔细分析一下就知道，这样的产品好处在哪里。因为目前我国大多数人在选择房贷的时候会选用等额本息法还贷，即在还贷期间，每月还款的金额一样。但每月还款金额里面包括本金和利息两个部分，在等额本息法中，客户前期还款金额中大部分是还利息。如例子中的王先生第一年一共还款71952元，其中利息59666元，本金只占17.07%，可见利息负担比较重。但是如果利用“活利贷”的话，账户的余款可以还本金，那么在第一年里面，相当于王先生多还本金36000元，本金部分占全年还款的44.39%，使得本金还得更多更快，利息也会减少很多，从而大幅缩短还款时间。相比之下，房贷七折优惠减少的利息为398160元，比这种“活利贷”产品会差一些。

　　但是这样的产品也并不是适合每位购房者，因为它虽可以节省利息，但是同时每月多还贷的现金增加了客户支出的负担，对现金流会构成一定的影响。只有那些固定每月有闲钱而找不到合适的投资产品的客户比较合适。但从另一个角度，由于该产品并没有规定每月存进去的“闲散资金”的金额，那么在目前一个低息且利率多变的金融环境下选用这样的产品，可以利用低息的时候多还利息，节省购房的主要成本，同时在投资市场难以获得理想回报的时候，还房贷也是有效的理财方式。

　　平安财富“利鑫1号”：提供短期资金避风港

　　从目前来看，09年的世界经济远没有筑底现象，美国三大汽车巨头面临破产危机，英国国内商业银行的外债危机酝酿国家破产苗头，日本各大制造企业连连掀起裁员之风等等，经济危机的噩梦并没有过去，但是从国内的情况来看，1月新增贷款增加、证券市场活跃等等，今年无疑比去年好了很多。这样矛盾和复杂的经济形势对于市场的影响也会是不确定的，市场出现震荡格局在所难免。那么对于投资者尤其是大投资者来说，保持资金的流动性显得尤为重要。资金在市场上升时需要迅速入场，在市场调整是需要找个躲避外面风雨的地方。平安信托公司顺应这样的市场形势，推出了“平安财富*利鑫1号集合资金信托计划”，推介日期为2月25日——3月5日。

　　产品大致要素如下： 

　　这个产品最关键的特征在于期限短，三个月期限的信托产品；收益远高于存款利息并比较固定，收益年化3.18%，是是银行三个月定期利率1.71%的1.8倍。；这投资范围风险比较小，投资平安置业持有的“物业投资零八零一单一资金信托”受益权。几个特征都显现出成为短期资金避风港的特征。

　　对于投资者来讲，这样的产品比较合适现在的市场，但是由于信托产品固有的门槛高的特色（认购起点：200万元），所以如果您资金实力较强，不妨选择本款产品。

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