什么是寿险,寿险怎么买?简单4步教你不踩坑

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寿险是最回归保险本质的产品。一个家庭经济支柱,上有老下有下,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭。


寿险就是为了解决这个问题而生,寿险为的是哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。


为什么需要寿险?


随着年龄的增长,我们逐渐成为家人的依靠,家中的顶梁柱,谁都希望这一生平平安安,岁月静好。但也不由得担心一旦出了点什么事,稳固的家庭就会面临崩塌。


活在世上,疾病和意外无处不在。不怕一万就怕万一,万一发生不幸,寿险的理赔金可以替我们继续照顾家人。


不仅可以偿还房贷、车贷,为家人减少负担,而且能让另一半不用每日为生计发愁,子女教育不受影响、父母也能老有所依。


寿险保什么?


  • 身故责任:

赔付方式:给付型,即一次性赔付,可叠加赔付,多买多赔。

这是寿险最重要的保障,如购买100万保额,遭遇身故后即可获赔100万。


  • 全残责任:

(部分产品没有全残责任,要注意看产品的保障内容)

能不能达到全残的赔付标准,不取决于个人主观上对全残的理解,而是看所购买的保险合同中对“全残”如何定义。


寿险的分类?


根据保障期限的长短,我们一般将寿险分为两类,定期寿险和终身寿险

它们除了在保障期限上有所区别外,保障性质、保障责任、功能意义都存在很大区别。


  • 定期寿险:

保费便宜,杠杆高,保障灵活,有10/15/20年/至50/60岁等约定年龄可选择。

在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;


  • 终身寿险:

大部分的终身寿险保障责任只含身故,不包括残疾;最大的优点在于保障期限是终身。

保险公司对被保险人要终身承担保险责任,直至保险人死亡。由于保险期限长,因此保费相较定期寿险高,一般用于储蓄理财、财富传承。


特点

定期寿险

终身寿险

保障性质

只保障一段时间

保障至终身

功能意义

低保费、高保障、灵活度高

身价保障、财富传承、储蓄理财

选购要点

产品费率

产品费率/高保障/附加服务

适用人群

工薪家庭

高净值人群


寿险怎么买?


  • 保额的选择

寿险的本质是为了避免家庭支柱不幸骤然离世,造成家庭收入大幅减少、债务无法偿还、还需要支付后事费用等问题。所以,保额的选择至关重要。


家庭寿险总保额=家庭还贷支出+孩子长大成人的支出+父母赡养支出

再按照夫妻两人年收入比例分别配置两人的寿险保额

设置寿险受益人分配计划


  • 保障期限的选择

一般来说,对于寿险的需求会根据人生阶段先升后降

1.20-30岁,家庭组成期:没贷款压力,没有养育负担,对寿险需求较低

2.30-60岁,家庭成长期:身上背负着房车贷款、孩子养育、父母赡养等费用压力,正值事业打拼冲刺阶段,对寿险需求极高。

3.60岁以后:退休后,一般债务已还清,子女独立成年,这时身上的负担大大减少,对于寿险的需求降低到较低的水平。


所以,对于大部分人来说,用定期寿险保障工作到退休期间即可。不仅保费便宜、杠杆高,而且保障灵活,在关键时期能为自己规避高风险。


而终身寿险主要满足高净值家庭的财产传承需求。


  • 保障责任的选择


寿险保的是疾病及意外身故,顾名思义身故了才会赔。

因此在挑选时,要重点看不赔的情况,即寿险产品的免责条款。

一般来说,免责条款越少越好。


其次,目前市面上的寿险产品除了保障身故外,部分加入了全残保障。

即在符合全残条款的情况下,也能获得保额的赔付,让保障更加充分。


建议大家在挑选寿险产品时,优先选择免责条款少、含全残责任的产品。



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