让妈妈放心,儿童保险应该如何配置?

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开学季,除了公安部门以及校方加强校园安保外,家长也急需提高儿童保险保障意识。社会福利性质的儿童保险都具有低保费、高保障、广覆盖的特点,作为基础保障,并不能全面保障孩子的健康成长。父母可以给孩子购买一些商业保险,一旦孩子发生意外或疾病,医保报销之外的支持可以从保险公司得到一定的经济赔偿。


儿童保险肯定需要配置,怎么配置最合理?让宝宝多健康,妈妈少担心,绝对是一门学问!


当我们谈论给儿童购买保险的时候,我们在谈论什么?



1. 解决儿童疾病或者意外所有花销?


2. 解决儿童疾病或者意外带来家庭重大经济损失。



很明显保险的本质是后者,保险是风险管理方式,并不能保障我们身体健康,而是减少疾病和意外带来对我们家庭的经济损失。而很多人购买儿童保险却奔着弥补所有医疗费用想法去了。


但是过分纠结于蝇头小利,盘算想怎么能够又少交保费,又能多报看病费用,其实是走入另一个误区。


比如你购买学平险团险,还有一些一年一保的重疾险,表面上看是节省到保费了,但真正发生风险能不能赔付,赔付多少,能不能解决实际问题,赔付效率等等一系列问题,也许会让你捶胸顿足后悔于当初的购买决定。



配置规划保险放下蝇头小利,回归保障本质,保险第一原则:


①重大风险优先保障


②小病小痛花不了几个钱,不是上来就要考虑的。




什么是重大风险?



“一旦发生,我们无力承担,或可以承担,但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。”这一层的儿童的风险有:①重大意外伤害 ②重大疾病  ③ 其他住院的疾病。这些对应在商业保险上即为:①意外险 ②重疾险 ③医疗险  


举一个例子,我的给普通家庭0岁的儿童标准化配置的大概有几个方面:


整体保险费用大概在每年2000元出头一点。会获得:


①  20万顶格最高的意外伤害保险,3-4万意外医疗报销额度。 

②  一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险。

③  还有 20万/年的住院医疗报销额度,社保内外100%报销。


如此这般的配置,不可能覆盖儿童所有的医疗花销,你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱,但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便,手续简单快捷,你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心,不要等待报销等到花儿都谢了。


这里我换一个角度,谈谈儿童可以购买的保险都有什么保障,可以解决什么问题,抛砖引玉。


1、儿童社保


拿深圳社保来看,各地均不一样,仅做参考,深圳儿童社保,属于社会福利,2020年缴费标准每人每年1022.02元。其中财政补贴606元,个人实际缴费416.02元。参保对象主要是本地城镇居民户口的学龄前婴幼儿和在校学生。



每年缴纳400多元能够获得哪些保障?



门诊报销额度和比例,必须知道。 每个医保年度门诊总额最高可报销1000元,属于基本医疗保险药品目录中的甲类药品和乙类药品,分别由社区门诊统筹基金按照80%和60%比例支付。属于基本医疗保险目录内单项诊疗项目或医疗用材料,由社区门诊统筹基金按照90%,但最高支付金额不超过120元。


儿童的报销医疗费用必须符合深圳规定的医保目录,大病医疗保险药品目录和诊疗目录。比如儿童肺炎常用到的进口抗生素(万古、泰能等,此类药品每一天的药费可能上千元)、血液制品、特殊的物理辅助治疗都不能报销。 


交通事故引起的疾病不能报销,不到定点医院就诊可能也不能报销。但也有好的方面比如儿童特有的疾病 血友病,再生障碍性贫血的门诊医疗费用可报销。 


了解了这些,我们才知道社保能做什么,能够报销到什么程度。


比如一个儿童的急性肾小球肾炎,治疗顺利,住院花销可能平均在6万左右,大概社保报销3万,自费3万。 解决不了所有问题,但是别忘了,一年才缴费416.02多元,一顿下馆子的钱,可以解决一大部分的医疗费用,太便宜了。


社保的初衷是基本保障,解决所有人看得起病,但是由于种种限制,加上医疗资源限制,只用用基础药物和基础治疗,不能让你得到很好的治疗,也无法覆盖你所有医疗费用。


社保无法解决解决所有医疗费用覆盖问题,比如说住院花2万,社保保险剩下另1万,如果想解决怎么办?可以附加医疗保险,他或许不能解决你所有医疗费用问题,但是不会发生让你自费医疗超过1万以上。


比如,拥有最全金融牌照的保险公司的健康医疗险,年报销保额50万,免赔额度1万,有社保,所有的费用100%报销,除保险住院费用外,住院前后各7天的门诊急诊费用可以保险,每年缴费956元。



2、意外险


儿童是意外事件高发群体,意外是儿童的第一大死因。国家统计局的数据显示截至目前为止,1000名儿童中会有一名儿童因意外丧身。2019年我国重大交通事故受伤人数比例为万分之123。


我一直认为意外险购买最重要的就是保额。众所周知,2014年新出的人身保险伤残评定标准,把意外伤残分为八大类共计281项,按照十个等级予以赔付,一级伤残赔付100%,十级伤残赔付10%。


10岁以内的儿童按照封顶的20万保额配置,如果评定5级残疾也就赔付10万元。这个赔付的额度基本足够配置一份还能用的假肢,补偿功能缺失,维持正常生活。


比如购买学平险,可能缴费50-100元不等,获得5万的意外险,5000的住院医疗。缴费是很低,但真正发生意外事件,能够获得的赔付简直是杯水车薪,解决不了实际问题。


一份高性价比的意外险,可以涵盖20万的意外伤害保额、4万元的意外医疗报销额度,且意外医疗在100元门槛费后100%报销,包括社保外4000元报销额度。这样的意外险每年费用大概230元。


菜市场买菜也要分一二三等,不是价格最低的性价比一定高的。



3、重疾险


重疾险是儿童最应该重视的保险之一,比如恶性肿瘤就是儿童第二大死因。 


儿童高发的恶性肿瘤如白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等虽然为恶性肿瘤,但不是不治之症。有良好的的经济状况和医疗条件,完全可以得到根治,恢复正常的学习和生活。


随着医疗技术的进步,加上儿童本身生理特点,比如药物代谢能力较强,社会心理压力相对较小,对化疗的近期耐受性优于成人,对放疗的敏感性一般也高于成人,所以肿瘤疗效好。儿童肿瘤的治愈率也越来越高,上世纪60年代初,儿童肿瘤患者5年生存率仅为30%,80年代中期达到65%,90年代中期为75%,现在已达到或超过80%。


2007年行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定重疾险必须包含的6种疾病是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。这六款重大疾病主要针对成年人阶段的保险产品设计,截至国家目前并未针对儿童重疾设立疾病规范。


由于儿童生长发育期特点,儿童时期虽不是恶性肿瘤高发段,但还有特殊的儿童疾病,比如恶性肿瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等等,如果少儿重大疾病保险包含少儿特发病种,会是优先选择的加分项。


期待后期也出一份《儿童重大疾病保险定义使用规范》,减少不良保险公司利用信息不透明,伤害不知情的吃瓜群众。




4、最后一个问题,儿童重疾险选择定期险还是终身险?



关于消费险和终身险的对比,可以移步去做更深了解。对于儿童保险,我是更建议普通家庭选择定期保险。只讲一点,通货膨胀。


评价通货膨胀的CPI在业内衡量标准有很多种,国家目前统计局公布2019年CPI是2.0%。

按照2%的CPI计算目前100万在20年后相当于67万,等到35年的时候相当于50万,资产缩水1半,这还是一个保守的算法。现在银行一年定存利息才1.5%,对比2%通胀根本赶不上啊,谁说我们现在不是负利率时代~


有人计算通货膨胀基础是按照GDP折算,如果你的资产财富没有跟上国家GDP增长的步伐,实际上你的资产也是在贬值。


目前国家GDP就按6%计算吧,现在的100万在20年后价值是31万。什么?只有1/3了 Orz。


当然客观的说,以后的保险会不会有更好的产品供我们选择,保险市场竞争越来越激烈,保民的素质越来越高,我想以后的保险产品是会越来越好的。


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