成人都需要哪些保险?

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成年人的世界里没有“容易”二字,面对各个方面涌来的压力,任何一个风险漏洞都可能是“致命一击”。


所以成年人更应该做好风险管理,用保险来转嫁风险。


今天这篇文章,是小安多年经验的积累,


成人到底怎么配置保险,我们且听小安娓娓道来道来:


闲话不多说,本文就聊这2件事 


1、成人买保险,该买哪些险种

2、花多少钱才合适



1.成人该买哪些险种?



买哪些保险,取决于你怕发生的风险。


先想想,你最怕发生什么。


比如:生病倒下了,可能没钱看病;


万一自己不在了,家人恐怕要被拖累,还房贷、赡养父母、抚养孩子,都是问题。


总结下来, 无外乎就这2种


1、生病住院


2、意外受伤、残疾和死亡


那么,我们要买的保险,就要覆盖这些风险。



▎医疗险和重疾险,解决生病住院的问题



生病住院,主要是怕得大病。


高额的医疗费用,可能治不起,还可能3-5年没法上班,失去收入来源。


那么,对应的就该配好医疗险和重疾险。



「百万医疗险」


用来报销医药费,治病花的钱,它都帮你报了。


买个能报销一两百万的就可以,按照目前的医疗消费水平来看,不享受什么高端待遇的话,足够了。



「重疾险」


用来弥补收入损失,患病后一次性给几十万,可以负担生活费、营养费、康复费等。


重疾险的保额比较重要。


以北京为例,目前恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等高发重疾的平均治疗和康复的费用,差不多30万。


再加上3-5年不能工作的收入损失,保额至少要买到50万。


不过你要买多少保额,最好根据自身情况计算一下


保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿(起码3年)



▎意外险和寿险,解决意外伤残和死亡的风险



意外受伤算小事,搞定医药费就好。


意外伤残,同样不能挣钱,还需要家人照顾,各种医药费、营养费少不了。


如果死亡,家里断了经济来源不说,万一房贷、车贷没还完,老人孩子不仅没人养,还得负担各种债务。


那么,意外险和寿险,就可以覆盖这部分风险。



「意外险」


能报销意外受伤的医药费,意外残疾会根据残疾等级,按比例赔钱,意外死亡直接赔笔钱。


意外险的保额,一般建议至少50万。


一方面,要考虑如果自己伤残或身故,断了经济来源,需要给家人留多少钱应对生活。


另一方面,意外伤残是按照伤残等级赔偿的,程度越低,赔的越少,保额如果买少,伤残赔付的钱可能太少不够用。



「寿险」


不管什么原因死亡,都能赔笔钱,房贷还得上,家人未来的生活也有起码的保障。



2.花多少钱才合适?



要买多少保额,得看家庭情况。


比如有多少存款、有多少负债、万一去世给家人留多少钱他们的生活才能缓过来……


差不多是:未来需要花的钱-现有的钱。


也可以根据这个公式,具体测算一下:


保额≈家庭负债及贷款+子女教育费用+赡养父母的费用+预留生活费-现金存款-可变现资产


花多少钱,要看你的年收入,一般建议,保费预算占家庭年收入的5%-15%。


没成家的话,就按自己的年收入计算。


根据自身情况,在这个范围内上下调整保费即可,没必要为了所谓的「好保险」,买超出预算的产品。


买保险是防范风险,不是制造经济风险。


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