什么是意外险?意外险保什么?怎么买?

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在日常生活中,意外事故时有发生,为了弥补意外事故造成的经济损失,不妨给自己和家人投保意外险。


什么是意外险?



意外险的全称是“人身意外险”,指的是在保险约定的合同期内,如果因发生意外事故而导致被保险人死亡或者残疾而作出相应赔偿的保险。


为什么需要意外险?


每天看新闻,总会看到各种意外,或车祸或天灾,谁能知道明天或意外,哪个会先来呢?

初入社会的年轻人身体状况较好,大病风险低,但各种意外仍难预测,不幸遭受意外伤害时,可以由意外险转移风险。

另外意外险的杠杆高,保费便宜,适合保险入门,也是囊中羞涩的年轻人首选。


意外险保什么?


意外险的定义是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成人的身体残疾或死亡的客观事件。比如车祸、溺水、滑倒摔伤都属于意外事件。但是像猝死以及目前的新冠都不属于意外。


保险中的“意外”,需满足四个条件:突发的、外来的、非本意、非疾病。

要同时符合四个因素,缺一不可,如交通意外、高空坠物、猫抓狗咬、烧伤烫伤等。


  • 意外身故

因意外导致的身故,赔付方式:给付型,即一次性赔付,可叠加赔付,多买多赔。

这是意外险的最基础保障,如购买50万保额,遭遇意外身故后即可获赔50万。


  • 意外伤残

因意外导致的伤残,赔付方式:定额给付,根据伤残等级进行赔付。

能不能达到意外伤残的赔付标准,不取决于个人主观上对残疾的理解,而是一致要遵循国家统一标准上的定义,即《人身保险伤残评定标准及代码》。里面将伤残标准分为从1到10,共10个等级,10级为最轻,1级为最重。

伤残理赔金的多少将与伤残程度的轻重直接挂钩,成正比关系。即10级伤残,赔保额的10%,9级伤残,赔保额的20%,以此类推。


  • 意外医疗

因意外导致的门诊及住院医疗费用,赔付方式:报销型,实报实销,不得重复报销。

这是意外险中最高频实用的功能,例如猫抓狗咬、撞伤等意外事故,就属于意外医疗的赔付范畴。


  • 其他

如住院津贴,用于补偿误工费用,赔付方式:定额给付,一般每天领几十到几百元,最高可领180天

还有其他如救护车费用等,这些属于锦上添花的功能,有当然更好。


意外险的分类


  • 按保障期限长短分,分一年期与长期


一年期意外险

保费便宜,杠杆高,每年几百块可以换来几十万的保额,交一年保一年。

长期意外险

常见于一些长期重疾险中的捆绑销售,价格较贵。


  • 按是否返还保费,分消费型与返还型


消费型意外险

保障期间内,如发生意外则按合同约定进行赔付;如无意外,到期后保险公司也不会退保费。


返还型意外险

到期后可以返还一定比例的保费

但大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付,对于许多未达到全残的伤残情况来说,保障是不足够的,因此不推荐


  • 按使用场景分,可分为综合意外险、旅游意外险、高危职业意外险


综合意外险:最常见的意外险,交通意外、火灾烧伤、溺水、触电等情况都能保

旅游意外险:通常一般的意外险仅保发生在国内的意外情况,如出国旅游,建议购买旅游意外险,不仅可以保障高风险运动,还附有境外医疗服务,可以按出行天数和不同地区进行投保,价格也便宜,一般几十块即可搞定。

高危职业意外险:意外险的健康告知比较宽松,但并不意味着没有限制,意外险对于职业风险有门槛。对于警察、消防员、货运司机等高风险人群来说,普通的意外险没法购买,需购买特定的高危职业意外险。


意外险怎么选?


  • 保额的选择

意外险保额很重要,尤其是对于意外伤残的赔付。

对于年轻人来说,如遭遇意外身故或伤残,都会给家庭带来巨大伤害;另外伤残赔付是是按照等级对应比例进行赔付,如果保额买的太低,伤残赔付额度就会更少,可能连医疗费都不够用。

如果预算足够,成人意外险的保额在 30-100 万比较常见。


  • 保障期限的选择

对于年轻人来说,不推荐长期的意外险,因为价格贵且没有必要;成人意外险一般没有健康告知,没有续保问题,买一年期的就可以了,每年几百块即可买到几十万的保额。


  • 意外医疗的保障范围



大部分意外都不会致残或致死,生活中更多的意外是跌倒摔伤、交通意外、烫伤烧伤等,

因此意外医疗是意外险中最实用的地方,通常门诊和住院都能报销。


意外医疗的选择主要看以下这几点:

报销额度:市场上意外险报销额度一般在5千-5万左右,可根据自己需求选购

免赔额:免赔额是指保险公司不负责赔偿、需自行承担的额度,一般意外医疗的免赔额在100元左右,当然越低越好,0免赔最好;

报销比例:越高越好,100%最好

报销范围:一般分为仅限社保目录、不受社保目录限制两类,后者可报销范围更广,只要是治疗合理必须的费用,都可以报销,当然在价格上也是后者比较贵。

对于初入社会、囊中羞涩的年轻人来说,建议首先重点关注意外险的保额,如预算有限,可以先购买仅限社保目录内的意外险,先保证其中一个的高保额。



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