保险课堂 | 60岁爸妈如何买保险?

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上辈人条件不好,年轻时没配保险,年龄大了,不好买了。


于是朋友圈和知乎里,经常碰到“怎么给爸妈”买保险的问题,生老病死自然规律,年龄越大患病几率越大,这是客观存在的风险。

 

作为子女,现在条件好了,给爸妈买个保障,也转移下风险,非常值得肯定。

给父母买保险难免会遇大以下三个问题:

年龄越大,健康风险越大

保额及保费怎么定?

保险究竟怎么买?


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年龄越大,健康风险越大


年龄越大,健康风险也就越大。这个我们普通人都十分清楚的道理,保险公司当然更清楚。所以,几乎所有的险种都会对年龄做出限制,一旦超过一定年龄,就会被保险拒之门外。

老人买保险的难点总结在以下四个方面:

1、年龄限制:重疾险的年龄限制基本都在50-60岁区间。医疗险首次投保年龄基本在60-65岁。超过这个年龄,基本找不到产品。


2、健康告知:人到30以后,疾病开始增多,40-60岁是患病集中年龄段,特别是上点年纪的人,三高(高血压、高血脂、高血糖)很常见,加上其他的结节、失眠、颈椎等多发病,能投的产品也比较难通过健康告知。


3、保额很低:保险公司对于风险的控制是全方位的,年龄是一大因素,即便50岁以上健康体,能投个10万的保额就不错了,保费高保额低杠杆很低,买重疾险的意义不是很大。


4、保费很贵:这关系到预算的问题,对多数普通家庭压力不小。以某产品10万保额为例,30岁、50岁、60岁保费分别为1492元(20年交)/3072元(20年交)/6049元(只能10年交)。

所以,如果父母年纪不高、身体尚好,抓紧为他们投保,他们的年龄和身体,都等不起了。


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保额及保费怎么定?


保额和保费,也是我们买保险的时候最关注的问题。

比如重疾险,你觉得10万的保额是一个什么样的水平呢?有没有“聊胜于无”的感觉?而这个额度,在一些重疾险产品中,就是超过55岁的老年人可以购买的上限。

当然,也有很多产品不会有这样夸张的限额。但相对于年轻人来讲,同样保额,老年人要支付的保费就要高得多了。

问题在于,如今不少家庭的经济支柱都不一定买够了保额,能拿出来为老年人配置保险的预算,可能不是那么高。在这样的情况下,老年人的重疾险保费就显得有些尴尬了。

以一个55岁男性为例,购买某款多次赔付的终身型重疾,保额30万,缴费期10年(最长10年),年缴保费达到2.7万元。

而这款产品如果是在30岁时购买,同样30万保额缴费10年,年缴保费1.2万元;

如果是0岁,年缴保费4650元。

更不用说,年轻人还可以选择20年缴、30年缴,加大前期的杠杆。


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究竟怎么买?


在小安看来,对于我们大多数人的父母来说(多数已经超过55岁),购买重疾险,特别是储蓄型重疾险,已经不是一个特别合适的选项。

那么,老年人的疾病风险,又该如何转嫁呢?

要知道,保障父母,同时也是在保障我们整个家庭的财务。

究竟怎么买,来看看小安的方案:父母必备的保险只有三种:医保、商业医疗险、意外险。


这里推荐两类商业医疗险产品,可以根据父母情况对号入座:


1)父母60岁以下,身体健康无异常

推荐百万医疗险,我们以平安的平安e生保产品举例:

保额:癌症报销上限200万,一般疾病报销上限200万

报销范围:不限社保目录,不限治疗手段,新特药都能报销

续保条件好:患病后还能继续买,医疗费用还能继续报销,还是保证续保版

60岁的年龄,首年保费不到1,500元。


2)父母60岁以上,或身体健康异常

当年龄超过60岁,或者因健康问题无法购买百万医疗险时,推荐防癌医疗险。

防癌医疗险和百万医疗险最大的区别,在于其保险责任只保障癌症这一种疾病的相关治疗费用,而百万医疗险是不限制疾病的。虽然保障范围少了,但是:

投保年龄宽松。首次投保年龄放宽到70岁,个别产品甚至到80岁。

健康告知宽松。三高、糖尿病、冠心病等常见的慢性病也能投保,非常适合老年人。

癌症高发。大病中癌症的占比超过60%,防癌医疗险也算覆盖了大部分风险

以平安抗癌卫士2020举例:

保额:癌症确诊+治疗阶段医疗费用,最高200万

报销范围:不限社保目录,不限治疗手段,癌症新特药都能报销

续保条件好:得了癌症还能继续买,医疗费用还能继续报销


总结一下,防癌医疗险是退而求其次的选择。

3、意外险

除疾病外,父母可能遇到的风险还有意外伤害。

意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分。挑选老年人意外险的时候,应该重点关注意外医疗的责任,报销额度以及是否限制医保范围。

意外医疗包括门诊和住院的报销费用,小到摔伤、烫伤、割伤,大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。

以平安的“中老年综合医疗保险”为例:

基本款141元一年:

意外身故/伤残:基础保额5万,附带各种交通意外额外赔付

意外医疗:5,000元报销额度,不限医保用药

意外疾病住院:0.2万

猝死:5万

意外住院津贴:50元/天

综上的医疗险和意外险,父母的保费不过约1,500元/人,两人合计约3,000元/年。

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