父母投保避坑指南,这份投保攻略请收好

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早期有个客户想给60岁的爸妈买保险,但无奈医疗记录太多,最后只能买了意外险,


客户很遗憾,由于父母年岁大了,买保险时健康、保额、年龄、费率等受的限制太多,能选择的空间很小


给父母投保又容易踩坑,那究竟如何帮父母配置呢?



常见坑1:父母有医保就够了



简单的说医保就是保而不包,比如:有限的报销比例、不包含的自费药、进口药等等。



不过对于父母而言这也是一个很重要的险种,因为它对身体健康没有要求且价格便宜。



但是要靠医保解决父母全面的风险,那是远远不够的。



医保的局限性


报销范围的局限:医保只报销社保目录范围内用药,自费药、进口药报不了


报销比例的局限:职工医保报销比例85%-95%,居民医保报销比例40%-85%,都无法做到100%报销


报销额度的局限:超出医保最高限额无法报销,比如:重庆居民医保最高限额20万,职工医保最高限额50万



而商业医疗险正好对此做了完美的补充,不过商业医疗险对应不同的需求,也就有不同的细分。



常见坑2:老人需要寿险



寿险真正的作用:就是解决身故后,亲人继续生活的经济来源问题。


所以,它主要用在家庭经济支柱身上。对于老人来说,撑起家庭的重担已经交接给子女,肩上没有太多经济责任,所以就没必要配置寿险了。



谁,最需要寿险?


谁挣钱多,谁就应该买!



下面四种人最应该买寿险:


家有老人


唯一经济支柱


养娃一族


房贷一族



父母的保险怎么买?


年纪越大,买保险的保费自然就越贵,所以父母买保险的时候,很容易出现10/20年所交保费总数比保额还高的情况,专业术语称为【保费倒挂】。


今天谈谈我是父母必备的三种保险


作三种必备的保险产品

父母必备的保险只有三种:医保、商业医疗险、意外险。


1、医保


医保是最基本保障,而且没有医保的情况下商业保险会非常贵,一定要优先配置。


职工医疗险保险、城镇居民医疗保险、新农合,都是医保。


医保是国家的基本福利,具备商业保险无法比拟的优势:可带病投保、保证续保。而且在没有医保的情况下购买商业保险,保费会非常贵。


父母没有医保的,一定要给他们先买上。


2、商业医疗险


商业医疗险作为医保的补充,补偿社保之外的医疗费用,尤其是大病费用。百万医疗险或者是百万防癌医疗险,不过1,000元左右一年,报销的额度可达上百万,还能突破医疗用药目录的限制。再也不用担心父母大病就医了。


医保的报销范围是有限的,有报销上限(例如北京的医保,大病报销上限是30万),还有不在医保目录内的药品无法报销等诸多限制。


商业医疗险,可以突破上述限制。例如百万医疗险,报销上限可达上百万,且医保目录外的自费药也可以报销。万一大病降临,再也不用担心没钱给父母看病了。


3、意外险


除疾病外,父母可能遇到的风险还有意外伤害。


意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分。挑选老年人意外险的时候,应该重点关注意外医疗的责任,报销额度以及是否限制医保范围。


意外医疗包括门诊和住院的报销费用,小到摔伤、烫伤、割伤,大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。


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