保单解读 | 投保人豁免，有必要附加吗？

在很多寿险保单中，常常会纠结是否要选“投保人豁免”

最近，有位朋友为娃投保重疾险，附加了投保人豁免，但因为身体原因，被告知不能附加投保人豁免，心情很是郁闷……

什么是投保人豁免？

需不需要加投保人豁免？

投保人豁免划算吗？

今天小安就来解读一下保单中【投保人豁免】这个问题，为这位朋友算算这笔账。

1.什么是投保人豁免？

简单来说比如老婆给老公买的重疾险，老婆出险了轻症/重疾/中症/身故/全残，那么老公的未缴保费不用缴了，但是保险持续有效。

如果夫妻相互投保，由于目前主流的重疾险都自带被保人轻症豁免，再全部选上投保人豁免功能的话，那么只要有一方出险轻症或者重疾，夫妻2人的未缴保费都会同时豁免，保障持续有效。

2.需不需要加投保人豁免？

它能解决的是：防止因投保人患重疾或身故等，无力承担保费或无人交费，导致被保人的保障失效。

我们要透过现象看本质！投保人豁免不是免费的，同样需要支付保费，出险豁免保费和给你一笔钱去支付剩下的保费是一样的，所以它实际上是给投保人额外买了份带身故责任的定期重疾险。

而这份定期重疾险的保障期限为“缴费年限”，比如你缴费30年，那么它就保障30年。保额为“未缴保费”，未缴保费是在逐年减少的，所以投保人豁免本质上是一份减额定期赔付的重疾险。

比如选择了30年缴费，保障期就是30年，保额就是剩下29年的保费。而且这个保额是每年递减的，第一年投保人不出险，就要再交一年保费，剩下的保额就是28年的保费。30年每年你都要额外交这一份【投保人豁免】的附加险保费，保额每年都在递减，但是你交的保费可一分不会少。

所以说，需不需要因人而异，投保人豁免有用，并且还是一项很人性化的保障。

一般大人给孩子投保，都会附加投保人豁免。

3.买投保人豁免划算吗？

投保人豁免，感觉这个附加险加上后也没加多少钱，那是因为保费是根据投保人的年龄和这款重疾的应交保费来算的。

投保人年龄小，这个附加险的保费越便宜。

被保险人这份重疾险的保费越低，这个附加险的保费越便宜。

所以，年轻的妈妈给刚出生的小孩买重疾险，附加了投保人豁免感觉非常便宜。

这个划算与否，要与你买的重疾险相比较，投保人豁免缴纳的保费比你买的同等类型的重疾险低，就划算；反之，则不划算。

如果我们想要在购买重大疾病保险时附加一份保费豁免，在不同的投保情形下，也有不同的选择：

1）.大人给孩子投保

这种情况下大人可以附加一份投保人豁免，如果在缴费期间大人不幸发生风险，那么孩子依然能够享有保障，并且无需缴纳保费，能减少风险带来的影响。

2）.夫妻相互投保

在许多家庭中，夫妻互相为对方购买保险则是常有的情况，这时选择一份投保人豁免的保险，若其中的一方发生了风险，则双方的后续保费都无需缴纳，能够减轻不少家庭经济压力。