理赔攻略 | 商业保险理赔难?三点告诉你,理赔如何避坑

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“理赔难”一直是保险行业的一个诟病,在日常生活中,我们总能听到五花八门的声音:“保险都是骗人的”,“小保险公司理赔不靠谱”,“网上买的保险理赔难”……


理赔难,取决于什么?


理赔难不难,取决于所购买保险产品的赔付率(注意,不是获赔率)。简单赔付率可以理解为赔付金额/已收保费,赔付率越高,理赔越“难”(团险例外)。



不同保险,理赔难易程度如何区分?


不同类型的产品的理赔难度,0免赔医疗险(无论大额还是小额)>百万医疗>不带身故/身故赔保费的重疾险>身故赔保额的重疾险>定期寿险>终身寿险/年金险>万能险>投连险。


健康险可以理解为“健康告知越充分,理赔起来越痛快”。意外险比较复杂,单说,有超级简单的,比如自然灾害/火车出轨,也有超级麻烦的,比如开车掉水里淹死。

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哪些因素影响你的理赔感知?



此外还有四点额外的因素,会影响人的理赔感知:


第一个是人对所购买保险的期望值,期望越大,失望越大。


第二个是客服人员的响应水平


第三个是理赔的时间点。通常来说,年初理赔的感受比年底要好一些——年底更容易赔穿嘛。3.15之前理赔都不难。


第四个是被保险人/受益人的经验水平。生活中普遍存在欺负普通人缺乏足够的保险知识,用类似于“从谁那买的,找谁理赔”+“他已经离职不干了”等借口,在柜面上的第一步就开始刁难。



理赔真的慢吗?



在很多人的潜意识里,“理赔难”“理赔慢”好像已经成为大家的一种潜在共识,但是根据多家公司的理赔数据显示,事实并不是这样。


根据中国保险报统计的现有理赔数据显示,中国保险公司理赔时效分布在0.58天~2.55天之间。



三点告诉你,理赔如何避坑?



保险理赔的误区那么多,我们如何才能避免踩坑呢?


1、确定投保险种


不同险种,保障的内容不一。


在我们进行投保前,首先要清楚的了解各个险种的差异。合理的覆盖和搭配险种。


2、确认产品的保障范围


保险的条款很重要。即便是同一类型的产品也会由于条款的不同而存在差异。


我们除了知道重疾险保什么,医疗险保什么,意外险保什么,寿险保什么之外,还要清楚细致的了解产品的具体保障范围。


3、确定合同理赔范围


风险无非是疾病或者意外,但是疾病分轻重,意外也分大小。例如重疾险不赔小疾病,但医疗险可以赔。所以不是买了某个保险就一定可以赔,要看具体情况。


除此之外,保险合同中,会明确指出免责条款,也要看仔细了。


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