保险课堂 | 走钢丝的独生子女门,该如何配置保险?

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作为独生子女是一种什么体验?


我打个比方:就如同在走钢丝,没有保障。


父母还未老,独生子女的压力还没有那么明显。等父母来了,独生子女结婚成家了,一座压力大山就上有四个老人,下有一到两个小孩,就觉得难。


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微博上有句话特别能戳中我们的心声:“不敢停下,不敢远嫁,不敢生病,不敢死,特别想赚钱,因为爸妈只有我。”


最近小安在后台看到有粉丝留言说:我是独生子女,未婚,对保险一知半解,请问该如何配置保险呢?


下面小安来聊聊#独生子女配置保险#的话题。



灵魂拷问一:父母身体都还健康吗?



父母这个年纪,买保险真的太难了,我今年在给我妈买保险的时候,拿着我妈快20项异常指标简直头疼,高血压、高血脂、高尿酸,超标的BMI,胆囊增生等等。


但是体检多项指标超标并不意味着父母买不了保险,而是要好好根据实际状况去尽量挑选保障全面的方案,基于现实的一些原因(例如年龄限制、身体状况、预算等)做一些取舍。相信我,没有最完美的,只有最适合你的。


第一父母年纪比较大,对应的保险产品价格会相对较高(比如百万医疗险我们买200-300元,爸妈的800-2000元);


第二上了年纪后身体小毛病较多,尤其是一些慢性疾病,比如三高、糖尿病等,在当前的医疗水平下,对生活不会有太大的影响。


但临床医学和核保医学是不同的,购买保险这件事情看的是未来疾病发生的开率,所以你想买的不一定能买的了,选择当下最合适的方案即可。



独生子女如何配置保险?



子欲养而亲不待,是我们独生子女最最最害怕的事情。其次是担心爸妈生病住院,害怕自己因为经济上的原因不能给他们好的医治环境,也不想让他们心里有负担,觉得自己是累赘(想到就泪目)放弃治疗。



那么独生子女该如何配置保险呢?



一、首先为自己做足保障


1、意外险:防范意外(费用一年大概几百元)


意外险+寿险的搭配,可以为父母提供养老保障,如果有房贷的责任,寿险还可以承担一些债务的责任。


2、重疾险:在范围内的轻症、重疾等大病,获得相应保额赔付.


重疾险主要是收入中断补偿。发生重疾,不仅医疗费用支出,职业生涯也受损失,重疾有5年康复期。保额建议是年收入3-5倍,一般50万起步。国际惯例,重疾保费别超出年收入15%


举例:现在优势产品都升级成多次赔付重疾(每次仍然是100%保额,最多赔付500%等),每家产品不一样,还要结合绿色通道,服务,理赔时效这些综合选择(保险经纪人的优势,就是通过专业和经验,帮您选适合的)


3、医疗(根据自己已有保险,来选再搭配哪些医疗险)


大病小病都管,交一年管一年,消费型。实报实销。


日常我们接触最多的就是社保的医疗,商业保险常见的百万医疗、中端医疗,高端医疗。


二、再为父母配置保险


父母必备的保险只有三种:医保、商业医疗险、意外险。


1、医保


医保是最基本保障,而且没有医保的情况下商业保险会非常贵,一定要优先配置。


职工医疗险保险、城镇居民医疗保险、新农合,都是医保。


医保是国家的基本福利,具备商业保险无法比拟的优势:可带病投保、保证续保。而且在没有医保的情况下购买商业保险,保费会非常贵。


父母没有医保的,一定要给他们先买上。


2、商业医疗险


商业医疗险作为医保的补充,补偿社保之外的医疗费用,尤其是大病费用。百万医疗险或者是百万防癌医疗险,不过1,000元左右一年,报销的额度可达上百万,还能突破医疗用药目录的限制。再也不用担心父母大病就医了。


医保的报销范围是有限的,有报销上限(例如北京的医保,大病报销上限是30万),还有不在医保目录内的药品无法报销等诸多限制。


商业医疗险,可以突破上述限制。例如百万医疗险,报销上限可达上百万,且医保目录外的自费药也可以报销。万一大病降临,再也不用担心没钱给父母看病了。


3、意外险


除疾病外,父母可能遇到的风险还有意外伤害。


意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分。挑选老年人意外险的时候,应该重点关注意外医疗的责任,报销额度以及是否限制医保范围。


意外医疗包括门诊和住院的报销费用,小到摔伤、烫伤、割伤,大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。


综上的医疗险和意外险,父母的保费不过约1,500元/人,两人合计约3,000元/年。


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