保险课堂 | 走钢丝的独生子女门，该如何配置保险？

作为独生子女是一种什么体验？

我打个比方：就如同在走钢丝，没有保障。

父母还未老，独生子女的压力还没有那么明显。等父母老了，独生子女结婚成家了，一座压力大山就上有四个老人，下有一到两个小孩，就觉得难。

微博上有句话特别能戳中我们的心声：“不敢停下，不敢远嫁，不敢生病，不敢死，特别想赚钱，因为爸妈只有我。”

最近小安在后台看到有粉丝留言说：我是独生子女，未婚，对保险一知半解，请问该如何配置保险呢？

下面小安来聊聊#独生子女配置保险#的话题。

灵魂拷问一：父母身体都还健康吗？

父母这个年纪，买保险真的太难了，我今年在给我妈买保险的时候，拿着我妈快20项异常指标简直头疼，高血压、高血脂、高尿酸，超标的BMI，胆囊增生等等。

但是体检多项指标超标并不意味着父母买不了保险，而是要好好根据实际状况去尽量挑选保障全面的方案，基于现实的一些原因（例如年龄限制、身体状况、预算等）做一些取舍。相信我，没有最完美的，只有最适合你的。

第一父母年纪比较大，对应的保险产品价格会相对较高（比如百万医疗险我们买200-300元，爸妈的800-2000元）；

第二上了年纪后身体小毛病较多，尤其是一些慢性疾病，比如三高、糖尿病等，在当前的医疗水平下，对生活不会有太大的影响。

但临床医学和核保医学是不同的，购买保险这件事情看的是未来疾病发生的开率，所以你想买的不一定能买的了，选择当下最合适的方案即可。

独生子女如何配置保险？

子欲养而亲不待，是我们独生子女最最最害怕的事情。其次是担心爸妈生病住院，害怕自己因为经济上的原因不能给他们好的医治环境，也不想让他们心里有负担，觉得自己是累赘（想到就泪目）放弃治疗。

那么独生子女该如何配置保险呢?

一、首先为自己做足保障

1、意外险：防范意外（费用一年大概几百元）

意外险+寿险的搭配，可以为父母提供养老保障，如果有房贷的责任，寿险还可以承担一些债务的责任。

2、重疾险：在范围内的轻症、重疾等大病，获得相应保额赔付.

重疾险主要是收入中断补偿。发生重疾，不仅医疗费用支出，职业生涯也受损失，重疾有5年康复期。保额建议是年收入3-5倍，一般50万起步。国际惯例，重疾保费别超出年收入15%

举例：现在优势产品都升级成多次赔付重疾（每次仍然是100%保额，最多赔付500%等），每家产品不一样，还要结合绿色通道，服务，理赔时效这些综合选择（保险经纪人的优势，就是通过专业和经验，帮您选适合的）

3、医疗（根据自己已有保险，来选再搭配哪些医疗险）

大病小病都管，交一年管一年，消费型。实报实销。

日常我们接触最多的就是社保的医疗，商业保险常见的百万医疗、中端医疗，高端医疗。

二、再为父母配置保险

父母必备的保险只有三种：医保、商业医疗险、意外险。

1、医保

医保是最基本保障，而且没有医保的情况下商业保险会非常贵，一定要优先配置。

职工医疗险保险、城镇居民医疗保险、新农合，都是医保。

医保是国家的基本福利，具备商业保险无法比拟的优势：可带病投保、保证续保。而且在没有医保的情况下购买商业保险，保费会非常贵。

父母没有医保的，一定要给他们先买上。

2、商业医疗险

商业医疗险作为医保的补充，补偿社保之外的医疗费用，尤其是大病费用。百万医疗险或者是百万防癌医疗险，不过1,000元左右一年，报销的额度可达上百万，还能突破医疗用药目录的限制。再也不用担心父母大病就医了。

医保的报销范围是有限的，有报销上限（例如北京的医保，大病报销上限是30万），还有不在医保目录内的药品无法报销等诸多限制。

商业医疗险，可以突破上述限制。例如百万医疗险，报销上限可达上百万，且医保目录外的自费药也可以报销。万一大病降临，再也不用担心没钱给父母看病了。

3、意外险

除疾病外，父母可能遇到的风险还有意外伤害。

意外伤害保险的保障责任一般有意外身故/伤残赔付和意外医疗费用报销两部分。挑选老年人意外险的时候，应该重点关注意外医疗的责任，报销额度以及是否限制医保范围。

意外医疗包括门诊和住院的报销费用，小到摔伤、烫伤、割伤，大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。

综上的医疗险和意外险，父母的保费不过约1,500元/人，两人合计约3,000元/年。