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第七次全国人口普查统计数据可以看出，中国已经进入了老龄化社会。并且根据IMF的预测，到2050年，每3个中国人里就将有1个是65岁以上的老人。对于很多人来说，养老最安全的保护网就是养老金，也就是日常中缴纳的“五险一金”之一，就是在往养老账户中存钱的。 退休后，每个月就会收到一笔钱，并且可以一直零下去，只要你活着！一般来说，养老保险分为职工、居民两种：打工人通常叫职工养老保险，没有固定工作的交居民养老保险。按照《社会保险法》的规定，这两种养老保险都得交满15年，大家才可以在退休后按月领养老金。 01没有缴满15年，又想领养老金该咋办？ 如果退休时，养老保险没交满15年，又想领养老金，该怎么办呢？其实，可以参考下面两种方法解决：1、继续交下去，直到交满15年比如，张三今年54岁了，快到了退休年纪了。准备不工作了，提前退休回家待孙子。但是有一件事让张三很焦虑，目前只缴纳了13年的养老保险，没有满足15年的期限，到了退休年纪就没法领取养老金了。这种情况怎么办呢？ 还需要继续交2年，满足15年的期限，退休后才能享受每月领养老金的福利。 2、一次性补缴比如，李四在一家公司工作了18年了，本来养老保险交满15年应该绰绰有余的，但单位有6年没给他交养老保险，仅缴纳了12年的养老保险。这种情况，他到了退休年龄，可以申请用一次性补缴的方式，把这剩下的养老保险费一次性交清的。 不过，如果因为自己原因导致年限不满15年，比如说辞职后不交养老保险。这种情况，一般就不能选一次性补缴了，只能往后继续交到满15年，才可以领养老金的。无论是延迟、还是一次性补缴，都得满足15年才可以领取养老金。退休之后，带上身份证，户口簿原件，退休证原件到居委会登记办理，就可以每个月领取养老金了！ 02你的养老金够花吗 年轻时按时交养老保险，退休后就可以按月领养老金，给我们老年生活提供一定的保障，但是这都是比较基础的。养老的意义不仅仅是一日三餐这么简单，年纪大了都会有疾病缠身，以养老金的水平，根本不足以支撑。 根据2018年《中国养老前景调查报告》显示，每人至少需要182万的养老储蓄才能体面养老，两个老人就是近400万了。当下很多年轻人对“老后破产”可能都会很不屑：我现在收入可观，也搞一些外快，有房有车，35岁之后就可以养老了。根据一份网上的调查数据显示：仅有18%的人声称“非常相信”自己有安享晚年的能力。 03养老金不足该怎么办？ 养老金每个人都希望越多越好，当然这是不可能的，但如何判断需要多少退休金才能维持退休前的生活呢？这里有一个概念可以跟大家分享——养老金替代率，它指退休后月收入与退休前月收入的比率。 比如老王退休前月工资10000块，退休后每个月养老金4000块，那么老王的养老金替代率为（4000/10000）*100%=40%。从国际经验来看，养老金替代率超过70%，可以维持退休前生活；低于50%，生活水平跟退休前比会大幅下降。 目前我们的养老金替代率，2021年养老金替代率是百分之四十左右，很难满足退休后正常的生活。何况退休之后步入老年，我们那时候的身体状况往往不再健康，很多毛病都是那时候出现的，万一生场大病，医保报销之后的费用，养老金也是难以应对。那该怎么办呢？ 第一、个人养老金制度？这是今年刚刚发布的最新政策，什么是个人养老金制度呢？简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。 个人养老金实行个人账户制度，目前是每人每年缴纳的上限是12000元，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。 二、商业养老保险商业养老保险是一获得养老金为主要目的的长期人身险。商业养老保险的被保险人，在缴纳一定的保险费以后，就可以从一定年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休后没有了工作收入，但是由于有商业养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。 无论是哪种养老保险，又或者是靠自己个人储蓄，我们普通人要想体面养老，只有早做打算，提前规划。
