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养老险

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养老金高低直接关系到退休老人的生活质量,从2005年到现在,养老金经过了18次的上涨,在刚刚过去的5月,养老金正式迎来上调。 01本次养老金开始上调了! 5月26日人社部、财政部发布通知,确定2022年退休人员月人均基本养老金上调4%。 虽然本次上调是上个月刚通知的,但是本次调整是从2022年1月1日起算的,也是就是说该补发的钱一分都不会少。 按照往年的情况,在6月底前补发到位是很有可能的。 02是所有人的养老金都会上涨4%吗? 很多人认为退休金上调,就代表着每一个人的养老金都能也都会增加4%,但是事实并不是这样的,所以别花轿没到就放炮 ——— 高兴得太早了。 从2022年起,最新养老金的计算公式为:2021年养老金*(1+4%)=2022年养老金 4%涨幅代表的是全国调整比例,即人均养老金涨幅。但我国的养老金调整办法如上文所说,是按照定额调整+挂钩考证+倾斜调整的方式进行的。 养老金的具体上浮额度需要考虑多个因素,如个人缴费年限、养老金水平、是否符合倾斜调整范围等,条件不一样,养老金的涨幅也会不同。 定额调整:就是指符合条件的情况下大家都有的部分。 挂钩调整:今年调整要体现多缴多得、长缴多得的激励机制,来鼓励大家多缴费、长缴费。 倾斜调整:针对这三类特定人群:高龄退休老人、艰苦边远地区的人群、企业退休人员中的原军队转业干部。 举个例子来说,假设某地养老金调整方案为:① 定额调整50元② 养老金挂钩增加1.1%③ 缴费年限每满1年增加2元④ 70岁以上高龄退休人员,倾斜调整40元 那么现在有两位退休老人,他们现在该领多少养老金呢? 第一位退休人员:72岁,调整前养老金4000元,缴费年限30年,那么养老金上涨金额为:50+4000*1.1%+30*2+40=194元。 所以第一位退休人员养老金:涨幅4.85%,超过4%。 第二位退休人员:75岁,调整前养老金为6000元,缴费年限40年,那么养老金上涨金额则是:50+6000*1.1%+40*2+40=236元。 所以第二位退休人员养老金:涨幅3.9%,不足4%。 03养老金不够花咋办? 养老金每个人都希望越多越好,当然这是不可能的,但如何判断需要多少退休金才能维持退休前的生活呢? 这里有一个概念可以跟大家分享——养老金替代率,它指退休后月收入与退休前月收入的比率。 比如老王退休前月工资10000块,退休后每个月养老金4000块,那么老王的养老金替代率为(4000/10000)*100%=40%。 从国际经验来看,养老金替代率超过70%,可以维持退休前生活;低于50%,生活水平跟退休前比会大幅下降。 目前我们的养老金替代率,2021年养老金替代率是百分之四十左右,很难满足退休后正常的生活。 何况退休之后步入老年,我们那时候的身体状况往往不再健康,很多毛病都是那时候出现的,万一生场大病,医保报销之后的费用,养老金也是难以应对。那该怎么办呢? 第一、个人养老金制度? 这是今年刚刚发布的最新政策,什么是个人养老金制度呢? 简单说,个人养老金就是存一笔钱,作为基本养老保险的补充,到退休的时候又多了一个养老金来源。 个人养老金实行个人账户制度,目前是每人每年缴纳的上限是12000元,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累。 参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户,用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户实行封闭运行,其权益归参加人所有,除另有规定外不得提前支取。 二、商业养老保险 商业养老保险是一获得养老金为主要目的的长期人身险。 商业养老保险的被保险人,在缴纳一定的保险费以后,就可以从一定年龄开始领取养老金。 这样,尽管被保险人在退休后没有了工作收入,但是由于有商业养老金的帮助,仍然能保持退休前的生活水平。 无论是哪种养老保险,又或者是靠自己个人储蓄,我们普通人要想体面养老,只有早做打算,提前规划。    


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