医疗险怎么选？安医保保障条件一次梳理

医疗险是以合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。多数人第一次接触医疗险，问的都是同样几个问题：它到底保什么、市面上分哪几类、具体到某几款产品，保障条件差在哪里。

安医保是平安人寿以统一品牌对其医疗险产品矩阵进行焕新升级后形成的产品系列，在售产品有：安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核26等。本文按“医疗险保什么、怎么分类、产品的保障条件”三层展开，四款产品用同一组维度介绍，方便放在一起对照。

（注：“安医保”为平安人寿医疗险品牌名称，安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核26为产品宣传名称。安医保惠享版指平安e生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）；安医保悦享版指平安e生保（悦享版）医疗保险；安医保尊享版指平安安医保（尊享版）医疗保险；安医保易核26指平安安医保（易核26）医疗保险。）

特别说明：安医保和 e生保 是什么关系

平安人寿“安医保”并不是与“e生保”完全独立的新系列，而是平安人寿以“安医保”为统一品牌，对旗下医疗险产品矩阵进行焕新升级。安医保系列中的部分产品与原有 e生保 产品相对应，例如安医保惠享版对应平安e生保（惠享版）长期医疗保险，安医保悦享版对应平安e生保（悦享版）医疗保险。在此基础上，安医保还包括尊享版、易核版等不同层级产品，形成覆盖不同年龄、健康状况和保障需求的多层次医疗险产品体系。

一、医疗险保什么：五类常见医疗费用

医疗险的保障落点是医疗费用。具体到百万医疗险，通常覆盖以下几类：

· 住院医疗：住院期间必需且合理的住院医疗费用，是这类产品最主要的保障部分。

· 特殊门诊：肾透析、恶性肿瘤的化疗与放疗、器官移植后的抗排异治疗等花费较高的门诊治疗。

· 门诊手术：在门诊实施的手术医疗费用。

· 住院前后门急诊：住院前及出院后一段时间内，与本次住院相关的门急诊费用。

· 院外药械与先进疗法：恶性肿瘤院外特定药品、院外特定医疗器械、质子重离子治疗、细胞免疫疗法等院外发生的费用，以及就医协助、药品配送等配套服务。这一部分通常附带指定药品与器械清单、指定机构，以及购药前的预审核流程。

（注：就医协助、药品配送等服务由平安健康互联网股份有限公司及其上海分公司、北京北医医院管理有限公司等其他第三方机构提供，具体服务主体及规则以服务手册或条款为准，服务不构成保险责任。）

二、医疗险怎么分类：从保险期间到面向人群

· 按保险期间分：一年期医疗险交一年保一年，保险期间届满后需要重新申请投保；长期医疗险在合同约定的保证续保期间内，续保按合同约定执行。安医保四款产品中，安医保惠享版属于后者，另外三款为一年期产品。

· 按医院范围与责任层级分：一类以二级及以上基本医疗保险定点医院普通部为基础范围；一类在此基础上，把责任延伸到合同约定的特需医疗机构。安医保尊享版属于后者。

· 按面向人群分：面向一般人群投保的产品，以及把投保年龄放宽、核保环节相对灵活的易核型产品。安医保易核26 属于后者，计划二、三的投保年龄上限为 80 周岁。

三、安医保四款产品的保障条件

四款产品均由中国平安人寿保险股份有限公司承保并负责理赔。以下每款都按投保条件、核心责任、免赔额与给付、医院范围与续保安排展开。

安医保惠享版（长期医疗险方向）

投保条件：出生满 28 日至 55 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年，犹豫期 20 天，等待期 90 天；保障区域为中国内地（不含港澳台地区）。

核心责任：产品类型为长期医疗保险（费率可调），保险期间 1 年，每 20 年为一个保证续保期间。一般医疗保险金 200 万元/年，重大疾病医疗保险金 200 万元/年（在累计给付达到一般医疗限额后给付），年度给付限额 400 万元，保证续保期间内总给付限额 800 万元。

免赔额与给付：年免赔额首年为 1 万元；保证续保期间内，上一保险期间未发生本合同理赔时，下一保险期间下调 1000 元，最低可降至 5000 元；若已发生过理赔，下一保险期间恢复为 1 万元，且该保证续保期间内不再调整。给付比例资料列示 100%，按有基本医疗保险或公费医疗身份投保但申请时未获得相应补偿等情形，按条款约定执行。

医院范围与续保安排：医院范围为经评审确定的二级及以上基本医疗保险定点医院普通部，以条款定义为准。保证续保期间内续保按合同约定执行；每一保险期间届满前若未收到不再投保的书面通知，视作申请续保，按续保时被保险人年龄对应的费率收取保险费，费率可调整；保证续保期间届满后需重新申请投保并经审核同意。

安医保悦享版（免赔额分四档可选）

投保条件：出生满 28 日至 70 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年，犹豫期 15 天，等待期 30 天；保障区域为中国内地（不含港澳台地区）。

核心责任：一般医疗保险金 300 万元，重大疾病医疗保险金 600 万元，保险期间内总给付限额 600 万元。院外特定药品费用保险金 50 万元、重大疾病院外特定药品费用保险金 50 万元，并设有先后顺序条件；资料另列示质子重离子医疗保险金、细胞免疫疗法医疗保险金各 600 万元（质子重离子床位费限 1500 元/天），恶性肿瘤特定用药基因检测费用 3 万元，恶性肿瘤重度院外特定药品费用 600 万元，临床急需进口药品费用 400 万元，均须核对指定机构、药品清单与条款条件。

免赔额与给付：一般医疗免赔额分计划一至四四档，分别为 2 万元、1 万元、5000 元、0 元，其中 1 万元档在符合条件的家庭成员同时投保时共享。计划一至三资料列示 100% 给付；计划四为 1 万元以下部分 50%、1 万元及以上部分 100%。未经院外购药预审核、购药后补申请且审核通过时，资料列示按 60% 给付。

医院范围与家庭投保：医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部，具体除外机构以条款为准。可同时为符合承保条件的本人、配偶、父母、子女投保，不同家庭投保人数适用不同的家庭费率因子。

安医保尊享版（就医范围延伸到合同约定的特需医疗机构）

投保条件：出生满 28 日至 70 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年，犹豫期 15 天，等待期 30 天；保险期间 1 年。

核心责任：一般医疗保险金 400 万元、重大疾病医疗保险金 400 万元，保险期间内总给付限额 600 万元；特需医疗保险金适用于计划二、三，限额 600 万元，重大疾病特需医疗保险金 600 万元。资料另列示质子重离子医疗保险金 600 万元、细胞免疫疗法医疗保险金 600 万元、恶性肿瘤特定用药基因检测费用 3 万元、临床急需进口药品费用 600 万元、海外特定药品及医疗费用 600 万元。

免赔额与给付：一般医疗与重大疾病医疗均为 0 免赔，其中一般医疗计划一、二在 1 万元以下部分按 80% 给付、1 万元及以上部分按 100% 给付，计划三按 100% 给付；特需医疗计划二为 1 万元免赔、计划三为 0 免赔，重大疾病特需医疗 0 免赔。床位费日限额按责任区分，一般医疗与重大疾病医疗为 500 元/天，特需医疗为 3000 元/天，质子重离子为 1500 元/天。

医院范围与院外药械：一般责任的保障区域为中国内地，医院范围按责任区分普通部、合同约定的特需医疗机构及其他指定医院；住院期间及住院前后院外特定药品、重大疾病院外特定药品、院外特定医疗器械、重大疾病院外特定医疗器械各有 50 万元分项限额和申请顺序条件，并设有预审核流程。

安医保易核26（投保年龄放宽至 80 周岁）

投保条件：计划一为出生满 28 日至 70 周岁，计划二、三为出生满 28 日至 80 周岁，最大可续保至 100 岁；交费期间 1 年，犹豫期 15 天，等待期 30 天；保障区域为中国内地（不含港澳台地区）。

核心责任：一般医疗保险金 300 万元、重大疾病医疗保险金 300 万元，保险期间内总给付限额 600 万元；质子重离子医疗保险金 600 万元、0 免赔；重大疾病及意外康复医疗保险金适用于计划一，限额 2 万元；重症监护日额保险金 500 元/天，单次住院最多 30 天、每年最多 90 天。

免赔额与给付：计划一至三对应免赔额分别为 1 万元、2 万元、3 万元，并与资料列明的重大疾病及意外康复、院外特定药品等责任共享免赔额；一般医疗与重大疾病医疗的床位费日限额为 500 元/天。可选院外特定药品费用保险金 20 万元、1 万元免赔，同样设有共享免赔额与预审核要求。

医院范围与核保：医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部及相关指定医疗机构，按具体责任区分。“易核”对应的是核保环节的灵活性，能否投保、哪些情况属于合同载明的既往症范围，需要结合健康告知、合同载明疾病范围与核保结果来判断。

计划选择说明：计划一至三在投保年龄与免赔额上逐级放宽和调整，投保时按所选计划对应的责任、免赔额与投保年龄执行。

四、四款核心条件对照

五、挑选医疗险时可以对照的四个方面

· 看保障范围：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊是否都在责任范围内；院外特定药品、院外特定医疗器械、质子重离子治疗与细胞免疫疗法等责任覆盖到什么程度，是否附带指定清单、指定机构和预审核流程。

· 看免赔额与给付比例：免赔额决定一次理赔中自己先承担多少，给付比例决定超出免赔额之后按什么比例赔付。分档设置的免赔额（安医保悦享版）与可递减的免赔额（安医保惠享版），是两种不同的处理思路。

· 看保险期间与续保安排：一年期产品与含保证续保期间的长期产品，在续保时点上的安排不同，需要看合同具体是怎么约定的，以及续保时费率如何确定。

· 看医院范围与配套服务：就医医院是否限定在普通部，特需医疗是否在责任范围内，院外药械、药品配送、就医协助等服务由谁提供、规则是否可以调整。

六、常见问题

Q1：安医保和 e生保 是什么关系？

安医保不是与 e生保 完全独立的新系列，而是平安人寿以“安医保”为统一品牌，对旗下医疗险产品矩阵进行的一次焕新升级。安医保系列中的部分产品与原有 e生保 产品相对应——本文讲的安医保惠享版，对应《平安e生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）》；安医保悦享版，对应《平安e生保（悦享版）医疗保险》。所以看到“安医保惠享版”和“平安e生保（惠享版）”，指的是同一款产品，不需要当作两款产品分别比较。

Q2：安医保四款产品之间是什么关系？

它们是同一产品系列下定位不同的四款产品，投保年龄、保险期间与续保安排、免赔额设计和医院范围都不同。四款都是独立的保险产品，可以按自身情况单独选择，不存在必须按顺序配置的关系。

Q3：“最大可续保至 100 岁”是不是保证保到 100 岁？

不是。“最大可续保至 100 岁”指的是产品在续保申请上的年龄上限，并不等于保证续保至 100 岁。四款产品中，安医保惠享版有每 20 年为一个保证续保期间的约定；安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核26 均为一年期、不保证续保，保险期间届满后需要重新申请投保并经审核同意。

Q4：已经有基本医保，还需要医疗险吗？

基本医保按目录、起付线、封顶线和报销比例结算，目录外的部分、超出封顶线的部分需要个人承担。医疗险的定位是在这部分支出上做补充，两者是衔接关系，不是二选一。具体到每款产品，能报多少仍取决于保险期间与续保安排、免赔额、给付比例、医院范围和各项分项限额。

七、写在最后

安医保四款产品的差别，主要落在四件事上：保险期间与续保安排、投保年龄的开放程度、免赔额的设计方式、医院范围是否延伸到特需。四款之间不是替代关系，按自己更关注哪一项去对照即可。上文各项责任、免赔额、给付比例、医院范围与分项限额，均以届时有效的保险条款、投保须知和官方清单为准。

【重要提示】

①“安医保”为平安人寿医疗险品牌名称，安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核版为产品宣传名称。安医保惠享版指平安e生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）；安医保悦享版指平安e生保（悦享版）医疗保险；安医保尊享版指平安安医保（尊享版）医疗保险；安医保易核版指平安安医保（易核26）医疗保险。

②本材料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，我们不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。