从0到60岁,给你的人生上把锁

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每个人都将经历人生的各个阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。怎样在不同年龄阶段,按需配置保险,为人生加道保障。


按照自然规律,在正确的时候做正确的事,在购买保险时也尤为重要,下面一起看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。


今天我们就说说,不同年龄段的人该怎么用保险保障自己。



第一阶段:儿童阶段



有很多家长都是出于给孩子买保险这个初衷才开始了解保险的,“可怜天下父母心”,从事保险业以来,我对这句话有了更深的体会。


但是,把全家的保费预算全都放在孩子身上,并不是一个明智的选择,对于整个家庭来说,先给大人安排好保障才是更加理性的做法。


所以,在给孩子买保险时,如何利用有限的预算,做到最佳保障,是我们需要了解的——


医疗险:无论是新生儿还是大一点的孩子,国家医保都是医疗险的首选,国家医保是国家福利项目,可以提供基础医疗保障。


如果有额外预算,还可以考虑为孩子配置百万医疗险、门诊医疗险等其他商业医疗险种。


意外险:孩子调皮捣蛋,发生意外磕碰、摔伤、烫伤等情况的几率很高,所以配置意外险时,要重点关注意外医疗报销责任,尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品。


重疾险:对于普通家庭来说,建议选择定期儿童重疾险,比如保障20年、30年的产品,等孩子成年后再加保终身重疾也不迟。


预算水平较高的家庭,可以考虑配置终身、多次给付类的重疾险,这类产品保障性更强,但费用也更高一些。


另外,无论是配置哪类重疾险,保额都是第一位的,太低的保额在大病面前根本起不到很好的作用,所以一定要保证保额充足。



第二阶段:未婚青年



大多数单身未婚的年轻人的特点是:身体比较健康,但是经济基础比较薄弱。


因此,这时候可以从保费便宜的买起:


意外险→医疗险→定期寿险→重疾险。


如果身体状态不佳,那就建议换个顺序,先投核保宽松的:


意外险→定期寿险→重疾险→医疗险。


这里比较有争议的可能是定期寿险——有不少人觉得定寿没用,觉得对自己没有任何好处。


我个人不太认同这种观点,可能因为我是独生子女,总觉得至少要给父母一个交代。


当然,这事每个人有自己的观点,不强求。



第三阶段:已婚已育



人到中年,基本已经成家立业了,到了上有老下有小的“夹心饼干”阶段,收入、积蓄水平较之前也有了明显的提高。


但与此同时,可能也背负上了房贷、车贷压力,这个时期该如何配置保险呢?


三口之家,或者四口之家,买保险的时候最重要的就是不能只买小孩的。


我见过不少做父母的,各种保险给孩子上了一大堆,当爸妈的“裸奔”,夫妻俩人一点保障都没有,属于典型的头重脚轻。


一个家庭当中最需要保险的人,是家庭的经济支柱,因为他的风险不只是个人问题,还关乎整个家庭的财务安全。


有句顺口溜虽然俗套,说的道理却是对的:


先大人,后小孩。先保障,后理财。


为人父母者,保护好自己就是对孩子最大的保障,寿险、重疾首当其冲,医疗、意外也是不能少的。




第四阶段:中年老人



四十不惑,五十知天命,这期间我们基本达到了事业、收入的顶峰。孩子可能刚刚独立,也可能还在读书,总之还是背负着一定的家庭责任的。


而我们的健康状况可能没有那么完美了,那么这个年龄段该买什么保险呢?


50岁以后,往往不得不接受一个事实:


年轻时人挑保险,上了年纪保险挑人。


医疗险:在国家医保的基础上,优先考虑配置百万医疗险,因为某些原因买不了百万医疗险的,可以用防癌医疗险作为替代。


意外险:重点关注意外身故伤残保障,建议配置充足保额的综合意外险。


重疾险/防癌险:这个年龄段再购买重疾险,保费已经有些贵了,但这也是购买重疾险的最后机会了,所以如果还想得到重疾保障,就要抓紧了。


如果觉得保费太贵,或者因为某些原因买不了重疾险的,可以用防癌险作为替代。


定期寿险:这个年龄段仍具有一定的家庭责任,所以还是应该配置一定额度的定期寿险的。




以上就是小安建议的各年龄段配置保险的大致攻略,在此要提醒的是,上述“年龄—险种”的对应关系,并不是死板的。


比如28岁的男性,可能也是需要定期寿险的,所以大家要根据实际情况来做判断。


希望每个家庭都能买到合适的保险


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