什么是医疗险?医疗险保什么?如何挑选医疗险?

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宣传保险,从点滴做起。为此小安总结了“医疗险”险种介绍,有助于广大社会公众更加了解保险,学会运用保险保障美好生活。


什么是医疗险?


医疗保险全称医疗费用保险,是指以合同约定的医疗行为发生给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。


医疗费用一般包括医生的门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用及各种检查费用等。


1. 为什么需要医疗险?


医疗险是指针对医疗费用支出,可凭借费用清单,得到保险公司的报销补充。

或许有人会问,国家医保也能报销医疗费,为什么仍需医疗险?


因为医保的报销仍有限,医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得由个人承担,另外也规定了报销比例,可报销的部分也需由个人自付一部分。当生病住院时,医保只能保一部分的医疗费,个人仍需掏钱。


为了更好地规避疾病风险,可以将医疗险视作国家医保的有力补充,让生病住院少花钱、甚至不花钱。且百万医疗险具有保费便宜、保额高、保障范围广的优点,是大家居家必备之良品。


2. 医疗险保什么?


百万医疗险针对的是住院产生的医疗费用,主要包含以下五个方面的费用——

  • 住院医疗

住院期间产生的必需且合理的住院医疗费用

  • 特殊门诊

如肾透析,癌症治疗中的化疗、放疗、内分泌疗法,器官移植后的排异治疗等花销较大的特殊门诊费用

  • 门诊手术

门诊实施的手术医疗

  • 住院前后门急诊

住院前及住院后(含出院)的一段时间内的门急诊医疗费用

  • 其他增值服务

除了报销医疗费用外,还有如住院津贴、外购药报销、就医绿色通道、国际二诊、质子重离子治疗等实用的增值服务,属于锦上添花,有当然最好不过。


3. 医疗险的分类?


根据保障期限,可分为一年期医疗险和长期医疗险


  • 一年期医疗险

交一年保一年,价格便宜,但续保不稳定

  • 长期医疗险

保障期间内保证续保,保障更稳定


根据适用人群及使用场景,医疗险还可以再细分为


  • 高端医疗险

可报销港澳台、日本或美国地区的医疗费用,就医医院不受限制;

  • 防癌医疗险

专门保障癌症的住院治疗费用

  • 其他特殊病专属医疗险

如糖尿病专属医疗险等


根据保障范围及理赔条件,医疗险通常分为两大类


  • 门诊险或普通住院医疗

免赔额低,一般100元左右,容易报销;但额度也低,从5千到5万不等

  • 百万医疗险

保额高,一顿饭钱即可换来几百万保额;但免赔额较高,一般是1万,报销门槛高。


4. 如何挑选医疗险?



  • 看保障范围


(1)保障类别

如前面所说,百万医疗险包含了四个方面的医疗费:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。但有的产品可能偷工减料,只保其中1-2项,所以大家在挑选百万医疗险时,要仔细看下保障是否全面。

(2)社保范围

看是仅限社保范围还是不限社保范围,不限为好

(3)覆盖医院

指定就医场所是否有限制,大多数百万医疗险要求医院多为二级及以上公立医院普通部;

(4)单项限额

有的百万医疗险会给一些昂贵的医疗项目设置报销上限,例如癌症的放化疗每年限额10万元等。

 

  • 看报销条件


百万医疗险是报销型赔付,即实报实销,不能叠加赔付,建议买一份即可;

赔付金额=(医疗总金额-医保报销-免赔额)*报销比例

(1)免赔金额

免赔额是指保险公司不负责赔偿、需自行承担的额度,市面上的百万医疗险基本都有1万的免赔额。

这个免赔额是为了控制赔付成本,避免产品赔穿了,一旦产品亏本,就增加了停售可能,反而对续保不利。免赔额的加入,也会直接降低了价格,才能惠及使百万医疗险惠及更多人。

但也有0免赔额的情况,不少百万医疗险针对医疗费分为:一般医疗费用与重大疾病医疗费。

前者是指意外医疗及普通常见疾病,范围广,但有1万免赔额;

后者则是指罹患合同约定的重疾,即可免除免赔额,更灵活也更人性化。

(2)报销比例

大部分百万医疗险不限社保用药,可100%报销医疗费用;

也有些百万医疗险有具体规定,如果被保人以社保身份投保,却没用社保,而是直接找报销公司报销,那么报销比例就会从100%下调到60%-80%,一般在外地就医就会遇到这种情况。

 

  • 看续保条件


续保风险是百万医疗险的最大缺点。如果产品停售或不让续保,到时候可能身体健康大不如前,或已经发生了理赔,那我们就有可能买不了其他的保险产品,导致没有医疗保障。

目前最常见、比较好的续保条件是:“不会因健康变化和历史理赔情况而单独调整费率,续保无需审核健康告知。”

 

  • 看增值服务


不少百万医疗险产品除了报销医疗费用,还提供特色增值服务,帮助解决医疗资源需求和看病体验的问题。

例如医疗费垫付、直付服务:一般医疗险都是先自费看病再报销,于是有的产品提供了医疗费垫付、直付服务,避免患者因一时拿不出医疗费而耽误治疗;

就医绿色通道:患者可走保险公司提供的就医绿色通道,挂专家号,找床位等也会更加便利;

国际二次诊疗:对于严重疾病,不同专家可能会有不同判断,“二次诊疗”可以预约国内外专家再次诊疗,方便患者选择最优的诊疗方案,避免误诊;

除此之外,还有特需医疗报销、国外治疗等,大家注意抓小放大,先了解增值服务是否真的“增值”。


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