寿险的保有障范围哪些？适合哪类人买？

每次提起寿险，不少人的第一反应是：“人都没了，赔再多钱又有什么意义呢？”

的确，什么都没法替代生命对一个家庭的重要性，但我想提醒你的是，人没了，责任还在。家庭财务可能会遭受巨大打击，房贷车贷无法偿还，孩子不能继续接受高端教育，妻子不得不重返职场等等。若是突然离世，还有可能没来得及安排身后事，不仅无法达成财富传承的目标，甚至可能引起遗产纠纷。

而寿险可以帮助我们转嫁因身故带来的财务风险。

寿险的保障责任简单，以被保险人的生死为保险对象。寿险主要分为定期寿险和终身寿险，定期寿险只保一段时间，比如10年、20年、保至60岁、70岁等，终身寿险则保障一辈子。

终身寿险可以指定受益人的人数、受益比例、受益先后顺序，而且这些受益情形投保人或被保险人是随时可以调整和变更的，如果受益人不孝，甚至可以变更为非直系关系人。

此外，还可将保险金分期、分批给受益人，保证财富长期安全，避免后代突然拥有巨额财富，挥霍无度，没有按照投保人当初的意愿掌握财富。

另外，保险金不算作遗产，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。需要注意的是：

如果受益人填写的是“法定”或未指定受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。届时，继承人需要承担债务。

如果指定受益人，保险金不需要偿还债务，不过指定受益人也是有前提条件的。举个例子：A先生向银行贷款300万，他还有一份500万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子有连带清偿责任，一旦A不幸离世，妻子拿到保险金后需要偿还贷款；如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

终身寿险属于长期性保险，保单具有现金价值，投保超过一段时间，现金价值会超过保额。表面上看是买了保险，实质上是“储蓄”在保险公司里，保额还在不断增长，具有保值与储备功能。

终身寿险有保单贷款功能，在急需用钱的时候，一般来说，可以将保单现金价值的80%贷出来，以解燃眉之急。

终身寿险特点之一就是贵，普通家庭很难负担得起高昂的保费，建议直接配置定期寿险。如果因保费过高而影响生活质量，就违背了终身寿险本来的初衷。

此外，终身寿险还有储备功能，能在一定程度上抵抗通货膨胀。

终身寿险非常适合进行资产传承，可指定受益人，按照意愿进行分配。