寿险的保有障范围哪些?适合哪类人买?

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每次提起寿险,不少人的第一反应是:“人都没了,赔再多钱又有什么意义呢?”

的确,什么都没法替代生命对一个家庭的重要性,但我想提醒你的是,人没了,责任还在。家庭财务可能会遭受巨大打击,房贷车贷无法偿还,孩子不能继续接受高端教育,妻子不得不重返职场等等。若是突然离世,还有可能没来得及安排身后事,不仅无法达成财富传承的目标,甚至可能引起遗产纠纷。

而寿险可以帮助我们转嫁因身故带来的财务风险。

寿险的保障责任简单,以被保险人的生死为保险对象。寿险主要分为定期寿险和终身寿险,定期寿险只保一段时间,比如10年、20年、保至60岁、70岁等,终身寿险则保障一辈子。

终身寿险可以指定受益人的人数、受益比例、受益先后顺序,而且这些受益情形投保人或被保险人是随时可以调整和变更的,如果受益人不孝,甚至可以变更为非直系关系人。

此外,还可将保险金分期、分批给受益人,保证财富长期安全,避免后代突然拥有巨额财富,挥霍无度,没有按照投保人当初的意愿掌握财富。

另外,保险金不算作遗产,也不被列为偿债资产,不能被强制抵债。需要注意的是:

如果受益人填写的是“法定”或未指定受益人,那么保险金将作为遗产给继承人。届时,继承人需要承担债务。

如果指定受益人,保险金不需要偿还债务,不过指定受益人也是有前提条件的。举个例子:A先生向银行贷款300万,他还有一份500万保额的终身寿险,如果指定受益人为妻子,银行贷款属于夫妻共同债务,妻子有连带清偿责任,一旦A不幸离世,妻子拿到保险金后需要偿还贷款;如果指定未成年子女为受益人,拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

终身寿险属于长期性保险,保单具有现金价值,投保超过一段时间,现金价值会超过保额。表面上看是买了保险,实质上是“储蓄”在保险公司里,保额还在不断增长,具有保值与储备功能。

终身寿险有保单贷款功能,在急需用钱的时候,一般来说,可以将保单现金价值的80%贷出来,以解燃眉之急。

终身寿险特点之一就是贵,普通家庭很难负担得起高昂的保费,建议直接配置定期寿险。如果因保费过高而影响生活质量,就违背了终身寿险本来的初衷。

此外,终身寿险还有储备功能,能在一定程度上抵抗通货膨胀。

终身寿险非常适合进行资产传承,可指定受益人,按照意愿进行分配。


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