重疾险怎么买最划算?看看这篇你就懂了

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生活中不少人觉得自己有医疗险,住院看病的花费都能报销,为什么还要买重疾险?如果你知道重疾险的由来,就不会有这样的疑惑了。

重疾险的发明者不是保险公司,而是一位医生。

这位医生曾接诊过一名妇女,她离过婚,带着两个孩子,患有肺癌。好在通过手术治疗,如果静养两年,以当时的治疗情况她可以活十年以上。但是这位女士只生存了两年,原因在于她没有听医生的话好好休养,而是出去工作。

她的去世给这位医生很大的触动,在此后与患者的交往中,医生发现:“因为手术花费和工作收入丧失,大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走,即便病人在当时接受了比较好的治疗,没过几年也去世了。”

为了缓解病人康复期间的财务问题,重疾险因此而诞生,可以看出,重疾险的作用不在于报销医药费,而是“收入损失补偿”。

了解重疾险的由来后,来说说重疾险的选购技巧。

轻症通常是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况,比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等。以极早期恶性肿瘤为例,早期阶段如果积极治疗是有可能痊愈的,而治疗极早期恶性肿瘤也需要资金,这时就发挥了轻症的作用。而且,发生轻症后,还可以豁免后期保费,更加减轻经济负担。

重疾险的缴费期限通常是几年甚至几十年,对很多家庭来说,如果中途得了病或残疾或身故,往往会丧失或降低劳动能力,收入锐减,可能无法承担后期保费的支出。

保监会统一规定,所有的重疾险必须包含25种重大疾病,这25种重疾几乎占了差不多95%的理赔。25种之外的重疾发病率虽不高,可一旦发生,对于遭受疾病的家庭来说就是巨大的打击。所以,在有能力的前提下,还是选择保障疾病数量多的产品。

此外,还应重点关注高发重疾多次赔付。就以恶性肿瘤为例,如果没有多次赔付保障,那么无论是转移还是复发,都只能赔付一次。

经常听到这样一句话,买重疾险就是买保额,若是保额不够,保险就失去了其应有的效果。一般来说,保额=治疗费用+康复费用+误工费用。治疗费用可以通过医保和商业医疗险来报销,重疾险主要对应康复费用和误工费用。

康复费用跟疾病种类有很大关系。举个例子,如果是甲状腺癌切除手术,康复期在3-6个月;如果是脑中风后遗症,康复期就是无期了。

误工费是指你从生病开始无法工作,到重新进行工作这个期间损失的收入。严格一点,还包括家人请假陪伴的收入损失。

所以,重疾险的保额越高越好,起码要覆盖康复费用和误工费用。


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